大学生消费信贷问题分析
摘要 随着中国社会经济的快速发展，大学生人数越来越多，当今的大学生作为新一批的成年人初入
社会，拥有一部分自由选择权，且购物需求强劲，而经济并不的大学生，在消费上受到约束，强烈的购买欲望和匮乏的购买力，使大学生在消费中表现出独特的特征。因此，分期消费产品纷纷涌入校园市场。本文将围绕大学生网络消费信贷的监管与风险进行一些研究和分析，找出校园分期市场现在面临的问题，并提出一些关于大学生互联网消费信贷问题的解决方法。
关键词：大学生
;消费金融;校园信贷;市场规模
An Analysis of College Students' Consumption Credit
Abstract With the rapid development of China's social economy, the number of college
students is increasing. Today's college students as a new group of adults into society, have a part of autonomy, and the demand for consumption is strong, and the economy is not independent of college students, On the constraints, strong desire to buy and the lack of purchasing power, so that students in the consumption of a unique feature. Therefore, the phased consumer products have poured into the campus market. This paper will focus on the research and analysis of the supervision and risk of the network consumer credit of college students, find out the problems that the campus staging market is facing, and put forward some solutions to the problem of college students' Internet consumption credit.
Keywords: College students; Consumer finance; Campus credit; Market model
目录
引言 ........................................................... 1 一、校园消费金融现状及特点 ..................................... 2
（一）校园消费金融的定义和特点 ............................................ 2 （二）校园消费金融市场发展现状 ............................................ 4
二、大学生消费信贷问题分析 ..................................... 8
（一）平台商角度的问题分析 ................................................ 8 （二）大学生角度的问题分析 ............................................... 12 （三）监管机构角度的问题分析 ............................................. 14
三、大学生消费信贷问题的解决对策 .............................. 15
（一）完善平台风险控制体系 ............................................... 17 （二）引导大学生形成正确的消费观念 ....................................... 18 （三）完善校园金融的监管体系 ............................................. 18
结论 .......................................................... 20 致谢 .......................................................... 21 参考文献 ...................................................... 21
引言
随着互联网金融业的蓬勃发展，国家对“互联网+”也开始关注，许多企业着眼于此，以大学生为主体的消费金融行业，却一直被传统的金融机构所忽视，发展前景不可低估。近年来，校园消费金融已进入了我们的视线。大学生作为未来消费金融的支柱，但由于其特殊性，不得不通过分期贷款等方式满足其强烈消费需求，来追求潮流[1]。
近年来，校园贷愈发为人所熟知后，伴随着而来的却是一系列的社会性问题的产生，尤其是2016年负面事件频现的校园贷问题，不良信贷平台引发一系列恶性社会事件，导致校园贷市场野蛮增长，无序扩张，整个信贷行业也受到巨大压力，相关部门也加强监督力度，教育部与银监会发布多条整治校园贷通知，多家不良平台已经退出校园舞台。
本文的研究思路：首先对于校园消费金融市场定义及特点进行概述，并对校园消费金融现状进行简要分析，以此为背景，带出我国校园消费信贷出现的问题，问题原因及可能出现的后果，并对出现的状况进行问题及原因分析，最后给出一些关于校园消费金融的创新与发展的对策建议。
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一、校园消费金融现状及特点
校园消费金融市场规模不可小视，用户忠诚度高。但是，校园贷风波不断，其惨痛的教训也给校园金融平台与监管机构敲了一记警钟。另外，校园消费金融市场还未饱和，平台只有完善自身风控体系，才能在大浪淘沙后得以生存，充满了机会与风险。
校园消费市场有异与市面上的消费市场，大学生的收入来源即父母给予的生活费用，几乎是所有可支配金额，必需的餐饮费用占比大，剩余可用于额外消费的金额较少，所以虽然市场规模相对较大，但可消费场景少。但随着电子商务平台的发展，生活质量的提高，消费领域在不断增加，大学生与成年人的消费差距几乎不存在了。传统金融下提供大学生信贷服务的机构很少，是由于对大学生征信力度不够，故未来大学生消费信贷更加需要科学的信用评估体系。
2013年，中国校园消费市场的初创阶段，大学生接受能力强，积极投身于互联网消费金融市场，促使行业快速发展，产生了大量的互联网消费金融平台。在消费金融崛起的大浪潮中，结合消费场景获得客户，提高降低坏账风险控制的能力是消费金融的核心。2016年，中国消费信贷规模已达22万亿元，并保持增长态势。在这个万亿级市场必然有一场激烈的竞争，消费金融公司只有修善其身，场景结合能力及风控水平同步提升，才能保证企业成为行业领军者。
（一）校园消费金融的定义和特点
1、校园消费金融定义
校园消费金融是提供给18岁以上大学生的消费金融服务。其主要包括校园消费分期付款服务，小额信贷服务等等。由于大学生没有稳定收入来源，可支出金额等同于其收入（主要是家长的生活费用），传统金融机构将其拒之门外，随着互联网消费金融的发展，大学生逐渐受到关注，促进了大学校园消费市场的发展。
2、大学生消费市场的特点
相对于传统消费金融及互联网消费金融，大学生消费金融极具特点，其原因可能是由于其消费能力，和收入来源的特殊性，使得其消费过程也表现出明显的独特性，这就展示出大学生信贷消费市场的独特性。具体来讲，主要表现在以下几个方面：
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第一，从消费观念的角度来看。通过图1，从大学生分期消费商品种类调查上来看：电子数码产品占据大学生分期消费市场的主要部分，随着苹果手机、苹果电脑的流行，手机电脑等电子数码产品需求旺盛，尤其价格方面对于学生来说数额较大，一次性支付难以承受，所以分期消费成为了最佳之选。在进入大学后对旅游的热情急剧增长，随年龄增长越来越重要，旅游、餐饮娱乐也是大学生主要消费支出类别，所以分期旅游、分期餐饮娱乐等概念也在兴起[2]。
大学生网络分期消费主要商品类型服装装扮, 8%交通工具, 3%其他, 1%餐饮娱乐, 9%旅游, 13%电子数码, 66%电子数码旅游餐饮娱乐服装装扮交通工具其他 图1 大学生网络分期消费主要商品类型
（数据来源于速途研究院）
现今年轻大学生的成长环境与上一代人有很大差异，已经从过去的质朴型消费，转变为如今的享受型消费，对互联网消费模式习以为常。拥有更为超前的消费观，将会成为消费市场的主导人群，主流消费方式也从保守消费、理性消费变为提前消费、信用消费[3]。究其原因，我们可以从以下几个角度来分析：第一，大势所趋，我们经历了从传统金融时代到互联网金融时代的变革，致使消费观念的转变，消费信贷已经成为消费风尚。第二，大学生易于接受新事物，所以很快成为了消费信贷的一批新生军。第三，由于大学生经济能力不足的特点，对这种消费形式很热衷，能够满足自身购买欲望。总的来说，校园市场的需求大于供给，从而推动了大学生消费信贷行业的快速发展。
第二，从消费心态的角度来看。随着互联网的进步与发展，网购已成为大学生的日常消费行为。结合网络上的大学生消费情况调查数据，说明了大学生的消费心态越来越朝着时尚前沿方向发展，名牌观念也随之愈加深固。大一的学生往往羡慕大二大三的学姐学长，
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时尚又fashion，走在校园里就是青春洋溢着年轻色彩。从化妆品的角度来看，2012年开始，乐蜂网、聚美优品、唯品会等平台进入美妆市场，该市场得以快速发展，可以说大学生占据了消费人群中的较大比重，女学生书桌上摆满了各式护肤品、彩妆品等等。另外从衣着风格角度来看，唯有名牌得以生存，阿迪，NIKE，匡威，VANS等运动品牌填满了大学生的衣橱。所以大学生须要花费许多钱来满足自身对于时尚的追求[4]。
第三，从消费方式的角度来看。如今的大学生喜欢自我主义，追求、个性，热衷于新生事物，并有着强烈的好奇心，很多时候其消费行为都是依托于自身爱好，所以新潮领域是其主要消费领域之一，易于产生冲动消费、超前消费的行为。
因此，在消费方式上，许多大学生选择在线支付或信用卡的消费方式[5]，这就是校园金融迅速发展的原因。甚至有的学生以为，这就是现代生活方式，花明天的钱过今天的日子，基于这样的消费意识，基于对当前社会消费观念的快速接受，使其迅速成为其中的一员[4]。
（二）校园消费金融市场发展现状
2004年，大学生信用卡开始兴起，随着新兴事物的发展，必然带来一些问题，市场份额虽然增多了，但坏账率也随之攀升，到了2009年，银监会勒令其停止并规定，银行禁止对未满18周岁学生发放信用卡，并规定对已满18岁但无固定工作、无稳定收入来源的学生发卡，需经具有偿还能力的第二还款方书面同意[6]。此后大学生信用卡市场审核严格，不能满足大学生旺盛的消费需求，供给小于需求，市场出现断层现象。而校园分期服务发现了该市场空缺，大批消费信贷公司涌入校园市场，从而产生了大学生分期消费市场[7]。
1、大学生消费金融高速发展
校园消费金融市场正迎来快速发展阶段。作为全球互联网金融最发达的市场，我们中国市场拥有最优良的电商服务，多元化的消费金融服务形式，推动着消费市场不断发展。中国校园消费金融市场在2013年开始萌芽，在2013-2014年期间，校园消费金融市场呈上升期，大学生消费分期平台出现，消费市场格局逐步形成，分期平台相继成立，各自探索商业模式，受到资本青睐，发展区域成熟化，行业入局者不断增多，电商巨头入市，拓
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宽了市场场景；从2014年开始，开始出现专门的大学生分期消费平台，如爱学贷、趣分期等。互联网消费金融行业在2016年发展迅速，校园消费市场受到各家关注，但随着监管力度加强，优胜劣汰，可能会出现寡头垄断的局势。
表1 2012-2016年中国各类院校招生人数及在校生人数表
各类院校招生人数（万人) 博士招生数 硕士招生数 普通本科招生数 普通专科招生数 成人本科招生数 成人专科招生数 合计 在校生人数（万人） 合计 2012 6.8 52.1 374.1 314.8 98.5 145.5 991.8 2012 3146.4 2013 7 54.1 381.4 381.4 103.8 152.7 1017.4 2013 3273.9 2014 7.3 54.9 383.4 338 110.2 155.4 1049.1 2014 3385.6 2015 7.4 57.1 3.4 348.4 101.5 135.3 1039.1 2015 37 2016e 7.7 59 399 351.1 110.8 149.6 1077.2 2016e 3741.5 （数据来源于中华人民共和国教育部历年教育统计数据）
2010-2019年中国大学生消费金额6.3%5.5%6.5%5.1%3910.24111.55.5%5.0%43194.7%45244.9%47435.0%4982.45257.13174.63479.73671.52010201120122013201420152016e2017e2018e2019e大学生消费金额（亿元）增长率（%） 图2 2010-2019年中国大学生消费金额
（数据来源于《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》）
结合上表1与图2分析可知，2012年以来，中国高等院校招生人数及在校生人数一直
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在增加，2015年已达到37万人。2016年大学生消费市场规模将达到4524亿元，并预测未来会持续增长。大学生市场在将来会成为消费金融市场的强大支柱。
2、大学生消费金融的快速增长带动行业快速发展
大学生市场的高速发展，推动了整个互金行业的发展。随着互联网时代的到来，大学生强烈的消费需求得到满足，大学生消费金融的爆发式增长也带动了整个行业的快速发展。随着居民收入提升，生活条件变好，大学生的生活费也多了起来[8]。新形势下，消费水平的提高，带动消费需求也在不断上升。
2011-2019年中国互联网消费金融交易规模50000450004000035000300002500020000150001000050000600.0%546.0%33983.4400.0%269.0%222.6%173.5%6.8201118.62012602013205.3%1183.520154367.119428.9300.0%200.0%94.6%100.0%74.9%0.0%2016e2017e2018e2019e增长率（%）500.0%9983.4128.6%183.22014互联网消费金融交易规模（亿元） 图3 2011-2019年中国互联网消费金融交易规模
（数据来源于《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》）
2013-2019年中国大学生互联网消费金融交易规模30002500200015001000500011.5201334.7201420152016e201.7%293.8801.1172.7%76.3%2017e47.9%2018e1412.2746.7%20800.0%2394.5700.0%600.0%500.0%400.0%300.0%200.0%100.0%14.6%0.0%2019e大学生互联网消费金融交易规模（亿元）增长率（%） 6
图4 2013-2019年中国大学生互联网消费金融交易规模 （数据来源于《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》）
从上图3和图4可以看出，中国互联网消费金融交易规模与中国大学生互联网消费金融交易规模保持增长趋势。在2015年大学生互联网消费金融交易规模高于互联网消费金融交易规模的增速，带动整体行业发展，预计2017年大学生消费金融市场交易规模将达到千亿级[9]。
3、大学生开启消费金融蓝海
我国提出“互联网+”战略，有助于互联网技术应用推动社会发展规律[10]。目前，校园贷主要分为三种：第一种是专门做大学生分期购物平台，如分期乐、爱又米等；二是P2P贷款平台，大学生可以进行小额贷款用于大学生助学贷款或创业行为，如名校贷等；第三种是传统电商平台，如阿里巴巴的蚂蚁花呗、京东的京东白条等提供的分期消费信贷服务
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。满足了不同消费市场的需求，形成当前的大学生消费金融市场格局。
大学生分期消费特征主要是高额低频，虽消费能力有限，但这些分期平台是在为未来
发展铺路，使这批人群形成一种分期消费习惯，培养最具消费潜力的优质人群，其市场发展空间不可限量。所以目前许多分期平台正在进行转型发展，或者向多个领域纵向扩展业务，将消费人群拓展到白领市场。
4、“校园贷”还需进一步规整
2016年,“校园贷”话题热，网贷平台被爆出多起不良事件，大学生信用缺失问题也成为焦点，网贷行业一时之间背负骂名。2016年下半年起，监管部门加大对校园金融的监管力度并出台相关法律条文，许多不良信贷平台均得到监管并随之下架，而许多大型校园分期平台也在做转型，暂停校园业务，拓展非校园业务。校园贷正变得越来越好，校园信贷市场将归于平静。尽管外部环境在好转，但大学生的信用意识依然很差，有待提升。
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二、大学生消费信贷问题分析
大学生分期产品在给大学生提供消费便利的同时，也带来许多问题[12]。接下来将从平台商及大学生供求双方，及监管方的角度，对现有的问题进行分析。 （一）平台商角度的问题分析
随着分期平台的迅猛发展也暴露出许多问题，以下是我总结的一些典型的问题，并进行问题分析和原因探讨。 1、审核不严
许多平台为了获取更多的市场份额，抓住大学生群体喜欢追赶时尚的消费特点，都争相选择了降低申请门槛的策略。平台运营资格不清晰，门槛过低导致市场混乱，制约行业发展。下图5是整理的几家大学生分期购物平台公开的审核所需材料及相关费率：
六大分期购物平台分期办理事项平台最低审批材料首付验证审核提前还款及服务费延期及收费最多可申请延期三个月，只可延期一次，每延期一个月需缴纳一笔服务费逾期滞纳金逾期一天收取当月账单金额的1%分期乐提前一次性还清所有款身份证、学生项，当期除外，剩余账单证原件照片、通过联系只需偿还本金，不收取服0%学信息截人审核务费；提前部分还款（不图含当期至少3期），当期除外，服务费减半身份证、学生证照片、学籍校园代理0%仍需支付全部服务费信息、近一学面签期成绩单身份证、学生全部审核0%证照片，本人仍需支付全部服务费线上完成与证件合照学信网截图、校园经理10%身份证、银行提前还款月份免服务费面签卡照片仍需支付剩余服务费趣分期逾期一天延期即产生滞收取未还纳金款金额的1%逾期一天可延期一次，收取当月需支付当月服账单金额务费的1%--优分期好分期身份证、学生自由爱分期菠证照片，学信选择无萝贷网截图，手机金额服务密码99分期逾期一天延期即产生滞收取当月纳金账单金额的1%逾期一天延期即产生滞收取1%滞纳金纳金身份证原件照片、学籍证明校园大使0%仍需支付剩余服务费照、本人与证面签件合照图5 分期购物平台分期办理事项 这是表 8
（数据来源于各平台公开资料整理）
各大互金平台争相抢占大学市场，有几个原因：第一，据教育部的统计数据，2015年在校大学生人数已达四千万人，且数量还在不断增长，意味着大学生群体已经不容忽视，并且人均年消费可达一万元以上，由此计算可得，大学生消费金额每年将超过400亿元，可见，大学生分期消费信贷市场规模是非常可观的，并且其市场潜力是不可忽视的[10]；第二，有些分期消费信贷平台看重的不是学生的偿还能力，而且其父母的偿还能力，一般信平台均需要提交父母或者同学朋友等联系人的电话号码，为的既是当学生出现长时间难以还款产生逾期情况时，联系其家长为其买单。
各个平台为了吸引用户量，采用低门槛策略，在诱导大学生不良消费的同时也加大了平台经营风险和财务风险，并未全面考虑大学生不理性消费行为及还款能力。
2、收费混乱
一些分期消费信贷平台打着“低门槛、零首付、零利息、免担保”的广告，吸引大学生冲动消费[13]。弱化其隐性费用的表述，然而在消费中会产生的一些额外的不明费用，诸如手续费、代理费、逾期费等众多款项。
不同分期平台服务费率统计15%12%10%10%10.60%13.60%13.30%12%5%0%分期乐趣分期优分期好分期爱分期99分期 图6 不同分期平台服务费率统计 （数据来源于各平台公开资料）
以某平台上的分期贷款商品为例，看上去仅仅需要每月支付几百元，但实际要比市面价格高出许多。而且各个平台上的报价均有所差异，大学生一般所选择的分期多为12期
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或者24期，都是较长时间的分期支付方式，一般都存在服务费或手续费用，还有许多平台未为说明其费率，或者有不同产品不同费率的情况。月手续费、等额本息、总额比例、按日计息，是几种常见的消费贷款计息方式。下表2是不同分期平台同款苹果7（金色128G）手机以12期进行计算的价格情况：
表2 不同分期平台还款金额对比
平台 报价（元） 计息方式 每期还款价格（元） 京东白条 5686 月手续费（0.5%） 花呗 5688 总额比例(8.8%手续费) 分期乐 5499 等额本息 496.96 1.27 15.24 5963.52 515.71 1．32 15.86 6188.54 502.26 0.91 月利率（%） 年利率（%） 10.90 实际还款总额（元） 6027.16 当存在不同的还款计息方式，应先统一折算真实的月利率，再进行横向比较。根据上表的数据，可以看出，对于同种商品在不同平台其价格本身就不同，再以不同的计息方式进行还款，其实年利率是很高的，该表中的数据，最高的利率可达到15.86%，而在众多的分期平台，最高的可达19%。
各个平台服务费率显然有所不同，其校园分期利率差异化大，不同商品种类、不同期限、金额等不同的利率，年化利率从10%到30%，但不全是高利贷，许多分期平台也会定期推出优惠活动，类似于免息服务等，应认清产品信息再消费。
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3、个人征信不足
“我现在就是借这家的钱还那家。”某同学在某大学生分期购物平台上购买了一部手机，他没资金时不得不采用这种方法偿还另一家的贷款，即“拆东墙补西墙”的方式[14]。
出现这种现状的，是由于这些大学生分期平台无法像银行一样获取客户信用信息数据。大学生分期购物平台只能利用自身平台数据，和从外部获取的一些数据，来进行个人信用评估，导致数据源十分有限[14]。
其产生原因主要是，由于企业间用户借贷还款数据未形式共享模式，毕竟在这个竞争市场的阶段，合作共享无法得到全部市场，唯有独占鳌头才能抢夺大学生消费市场，所以许多平台数据都是私营的。其实，归根到底，数据问题与前期审核不严有关的，在这面爱又米采用的技术就做的很好，用反欺诈模型和评分模型对用户信息进行分析、审核，最后才进行授信审批；而分期乐的审核机制更为成熟，除了平台内部数据，还对接外部多家第三方数据。
4、暴力催收
网上频繁爆出催收团队各种恶劣手段的催收方法，如2016年3月，河南一在校大学生，用自己身份及冒用他人身份，从不同的校园金融平台获得数十万无抵押信用贷款，在无力偿债时跳楼自杀；2017年4月，某在校大二女学生，因卷入校园贷，不堪还债压力和催债电话骚扰，选择自杀。
为什么会出现暴力催收的情况，相对于传统的催收方式已然不能适应当今互联网发展形式，而且不能达到还款的效果。贷后催收是控制坏账率的关键之一，一般贷款平台都需要贷前、贷中、贷后管理[1]，但尤其目前科技水平及各平台采用的技术不同贷前控制不能做到百分百筛选不符合人群，且在我国征信体系的不完善的情况下，平台高坏账率特点背景下，所以贷后的催收环节成为不可缺失的一步。
究其源头，要从贷款人（即资产端）来说。由于这些信贷平台入场时，便对审核借款人资质条件过于宽松（即前文中说的审核不严问题，所延伸出来的后续问题），用身份证、学生证就可以证明其身份了，无需做经济条件、家庭条件的调查。
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其这样做是为了吸引用户量，但未考虑后期追回钱款的难易程度。而这种过于简单的审核方式，其实很容易起到相反的作用。平台商应当使用合理的催收方法从而控制风险。
（二）大学生角度的问题分析
前文中，提到大学生受其特殊的消费特点所影响。随着消费场景增多，大学生已成为网购的一大主力军，消费理念也变为信用消费式，花明天的钱过今天的日子。从消费角度到消费理念上都与过去大有不同，从而引出了多种问题，以下是相关的问题分析及可能产生的后果。
1、冲动消费
许多借贷公司为了获得更多的市场份额，都争相选择了降低应用门槛的策略，采用“线上申请--线下面签”的方式，学生只需要把个人资料提交到网站上，并通过校园代理或宿舍校园大使签名的当面签证，就可以使用分期贷款购物，没必要向平台提供任何证明或抵押贷款[1]。其实在我国征信制度尚不健全的背景下，坚持线下审核是一种较好控制风险的办法。但贷款过于宽松，是鼓动学生们过度消费。
在进入大学前，学生们一般都是在校穿校服度过的，花销也就只是吃饭等基础费用，但进入大学校园的学生们需要自主管理所有生活费用，避免不了出现无计划、不理性的现象。进入大学校园，会发现到处都有学生穿着阿迪、NIKE等品牌服装，名牌效应很强烈，而已这种所谓的运动品牌已经成为大学生必备品之一。所以一些学生为了获得认同感，盲目消费进行攀比，追求超过自己经济能力范围内的事物[15]。还有一定的原因是由于大学生有一定的从众心理，大学生消费市场对上架的新产品有“跟风热”[16]。自己可支配的金额不足以支撑购物所需时，就需要借助一些分期贷款平台来进行购物、甚至于提现。
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结合前文中所述的大学生的消费特点来看，大学生喜爱追求名牌，追求时尚潮流，并以冲动消费、超前消费的思维模式为主导，大学生对于消费思想的自我把控能力还有待提升。
大学生在消费一定要注意理性消费，并且在可承受范围进行消费，学会识别不良信贷平台的一些隐性费用，并且避免逾期还款，出现违约情况。因为违约金通常都比较高额，而且会对个人信用有所影响，影响未来进行信用贷款等一系列问题。
2、消费风险
由于大学生经济能力匮乏，收入来源单一，导致其需要通过借款来满足自身对喜爱事物的追求。平台打着诱人的标语，抓住了大学生的消费特点，吸引更多的用户量。由于分期平台费率信息透明度低，在消费时忽略了隐藏的费用，所以后期可能需要承受超额的还款利息。甚至有的同学认为只要是喜欢的东西，分期每个月还款，压力小了，多还一点也没什么的。
所以许多大学生依旧喜爱这种超前消费的模式，这种信用消费的概念是随着这批新青年一起发展起来的。通过超前消费去买昂贵的产品，但还款时发现还是不够还，实际是一种不理性的消费。无节制的过度消费、负债消费，在无力还账时，选择逃避，催账公司为了催账，会用尽各种方法，逼迫学生，可能出现无法承担压力，心理崩溃，甚至更恶劣情况的发生。所以大学生在消费时，应量力而行。
3、信用意识薄弱
“花明天的钱，圆今天的梦”，类似此类的分期商品传单上的文字吸引着我们，充斥着你我的生活。“我现在就是借这家的钱还那家。[17]”某同学在某大学生分期购物平台上购买了一部手机，他没资金时不得不采用这种方法偿还另一家的贷款。
在无力还款时，有的学生选择到处借钱，还有一些学生就是利用平台现有的数据漏洞，通过另一平台再借款，来还这一平台所欠的债务。而这种行为是透支自己的信用，他们没有意识到不良记录对以后信贷的影响[17]。
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由于企业自身风险识别和评估体系中的不完善，用户数据不完整，导致用户信息分析不准确，从而产生了信息不对称性[1]。征信体系的不完善是影响这一现象的一大因素。但这种现象仅停留在道德层面，是一种信用的缺失，然而这种“连环债”的实施，是很难得以受到有效控制与监管的。
这部分学生没有养成良好的消费习惯，存在故意违约的侥幸心理[10]，信用意识薄弱。大学生要认清自身的偿还能力，避免债台高筑，否则无疑是自寻麻烦。
4、货币概念弱化
随着第三方支付的飞快发展，其便捷性不言而喻，随处都是线上支付，支付宝、微信或京东等其他第三方支付。这一代的大学生随着互联网一起成长起来，完全能够适应这种互联网消费态势。由于这种便捷的支付方式，弱化了大家对货币的概念。
不同的支付手段会产生不同的心理作用，进而影响了消费者偏好[18]。过去大家用现金消费，会有明显的支付痛感，使消费者对损失的敏感度提高，主动规避损失风险[19]。这就解释了为什么大多数网上贷款被用来购买数千元数码产品和品牌服装。这些大额消费将会改变贷款人的消费结构。
在消费应注意理性消费，在使用时这些所谓的分期购物、白条、花呗的支付方式，消费时没有产生实质性的支出，但后期的还款还是必需的，所以应当在自身的经济条件下进行购物与及时还款。
（三）监管机构角度的问题分析
2017年3月15日发布了国内首份《2016消费金融平台用户格式条款审查报告》，通过对国内知名分期平台进行审核，结果发现部分平台均出现许多明显的违规条例。下图7是报告中对几家知名分期消费电商平台的审查结果:
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2016年消费金融平台用户格式条款违规榜涉嫌违规存在问题数涉及条款数违规排名《互联网用户账号名称管理规定》、《网络交易管理办法》、《网络零售第三方平台交易规则制定程序规定（试行）》、《网络交易平台合同格式条款规范指引》、《合同法》、《网络安全法》、《全国常委会关于加强网络信息保护规定》、《网络交易管理办法》、《著作权法》、《全国常委会关于加强网络信息保护的决定》88Top1《互联网用户账号名称管理规定》、《网络交易管理办法》、《网络零售第三方平台交易规则制定程序规定（试行）》、《网络交易平台合同格式条款规范指引》、《合同法》、《网络安全法》、《消费者权益保》、《网络交易管理办法》、《零售商促销行为管理办法》、《合同违法行为监督处理办法》、《电信和互联77Top2网用户个人信息保护规定》《网络交易管理办法》、管理规定》、《网络交易管理办法》、《网络零售第三方平台交易规则制定程序规定（试行）》、《网络交易平台合同格式条款规范指引》、《合同法》、《网络安全法》、《消费者权益保》、《电信和互联网用户个人信息保护规定》、《著作法》平台趣分期99分期爱学贷66Top3《互联网用户账号名称管理规定》、《网络交易管理办法》、《网络零售第三方平台交易规则制定程序规定（试行）》、《网络交易平台合同格式条款规范指引》、《合同法》、《网络安全法》、《电信和互联网用户人人分期个人信息保护规定》《互联网用户账号名称管理规定》、《合同法》、《网络交易管理办法》、《网络零售第三方平台交易规则制定程序规定（试行）》、《网络交易平台合同格式条款规范指引》、《消费者权益保》、《零售商促销行为管理办法》、《合同违法行为监督处理办法》分期乐《互联网用户账号名称管理规定》、《合同法》、《网络交易管理办法》、《网络零售第三方平台交易规则制定程序规定（试行）》、《网络交易平台合同格式条款规范指引》、《消费者权益保》、《零售商促销行为管理办法》、《合同违法行为监督处理办法》77Top466Top5优分期66Top6 图7 2016消费金融平台用户格式条款违规榜 表
（数据来源于《2016消费金融平台用户格式条款审查报告》）
该报告依据《消费者权益保》等法律法规，对合同的合法、合规、合理性进行了全面考查。每家企业都存在着一定量的问题。我国第一次对这些消费金融企业进行了强有力的调查。
互联网金融是在近五年来得以快速发展的，相关的法律法规不够完善，该领域下平台缺少正规化条例建设，相关的监管机构力度仍需加大，并不断完善。
三、大学生消费信贷问题的解决对策
上述问题分析是针对网络上良莠不齐的分期信贷平台所发现的一些问题，相对于互联网上的P2P平台，有些大学生信贷平台的技术手段、大数据分析及后期的坏账率还是相对
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乐观的。以分期乐及爱又米为首的校园分期平台，其市场成熟度及好评率及关注度并列榜首。下表3是目前网络上最新的分期平台综合排名：
表3 国内最具实力的6家校园分期平台排名
分期乐 总部 成立时间 深圳 2013.08 融资融资金投资方 搜索安全新闻好评综合轮数 额 D 2.35亿$ 华晟等 指数 指数 22 22 指数 指数 指数 23 22 爱又米 杭州 2014.08 C 暂无公开 中顺易等 21 23 22 23 京东白条 名校贷 北京 2014.02 C 15亿$ DST等 20 21 21 23 85 上海 2013.12 A 8.7亿 海通开元 16 19 21 20 76 优分期 北京 2014.06 B 亿元以上 暂无公开 15 19 20 20 74 人人分期 北京 2014.10 无 暂无公开 暂无公开 13 17 18 18 67 （数据来源于网络调查报告） 可以看来，目前国内的大学生市场，分期乐、爱又米占据较大市场份额，并列行业第一，但京东白条实力不可小看，其综合水平正在与分期乐、爱又米不断缩小；名校贷与优分期在综合排名略逊一筹。
结合这些平台的一些可取之处，总结了一下相对比较可行性的合理性措施，给出一些建议，为了使校园平台更好的发展。
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（一）完善平台风险控制体系
审核不严，导致资产端质量参差不齐，数据问题等，最后引发一系列的暴力催收事件，电话沟通本属于一种风控的贷后催收环节，但其平台催收方式的野蛮，更加映射出风控系统的问题。前文中所分析出的平台商出现的问题，对应的即是风控管理。做好风控是做好互联网金融的核心，只有形成贷前、贷中、贷后一体化的闭环，特别是做好贷前审核体系，才能真正的控制用户产生违约风险。
首先，合理引入第三方的信用数据可以提升征信效率[1]。如分期乐结合自有的大数据系统，再对接数家第三方数据平台，提高风控准确性，并且与芝麻信用等八家征信机构建立合作，获取到用户在第三方上的电商购物的数据、电信运营商数据、银行的帐单数据等的信用数据。如爱又米建立了全过程一体化风控系统，在金融科技上爱又米也有独特的创新之处，通过度信用模型采用云计算的方法分析数据，对用户身份做出精准的判断。此外，通过优化审批流程，建立合理的催收方式等，完善平台风控体系[1]。
1、贷前调查
借贷平台对大学生资质要进行贷前调查，并落实调查责任人。校园代理要认真负责地对提交的信息审核并进行身份确认，获取真实、全面的信息资料。通过大数据模型及第三方授权的用户信用资质对用户信息进行全面的评估，系统审核与人工审核相结合的方式，最终自动匹配授信金额。
2、贷中跟踪
贷中跟踪也同样重要，可以提前发现风险，预防风险。保持用户信息数据库实时更新，用户一旦出现异常行为就会触发预警，提前催收，避免发生由于数据，用户在多家平台贷款分期消费的现象。
3、贷后服务
根据不同用户的特征，结合用户相关信息，如个人资料、消费记录、消费还款记录等，制定不同的催收方案，并进行结果回收，便于后期作为数据参考。根据还款情况，提高或
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降低大学生的消费额度。
并且各平台应进行良性竞争，实现用户数据共享，设定合理的信用额度，寻求经济效益与风险控制之间的平衡点，不要为了利润，而一味的进行价格竞争，容易适得其反。
（二）引导大学生形成正确的消费观念
有些平台出现审核不严的问题，是故意而为之，怂恿大学生进行透支消费，再而，各家平台费率有高有低，还有一些隐性费用，费率不明的现象也有许多。所以大学生在进行消费时，应当注意理性消费，学会“货比三家”[20]。虽然当代90后的新一代已经适合这种超前消费的方式，但形成正确的消费观念同样是必要的。
并且要注意理性使用信贷产品，避免产生逾期现象。因此，大学生形成正确的消费观尤为重要的。大学生应自觉抵制不良消费[21]。树立良好的个人征信，形成信用意识，进行诚信消费。
加强正确的理财教育与信用教育。学校应开展专题讲座，个人征信的普及重要性，使学生意识到违约的后果。引导学生理性消费，树立良好的消费理念。切勿骄奢攀比，量力而行。
（三）完善校园金融的监管体系
随着校园贷问题频发，及监管部门已经发现并在不断解决问题的进程中。 2016年4月，出台的《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》中，明确规定，要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。
2016年8月24日，银监会明确提出五字方针，整顿大学生网贷。
2017年全国上，委员代表们建议：一方面为校园贷“瘦身”，驱逐不规范的的贷款平台，另一方面为校园贷“健身”，推动正规平台补齐高校金融服务短板。
2017年4月10日，银监会又再度发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，包括重点做好校园贷整顿工作。网贷机构不得向无还款能力人贷款，不提供网贷服务对未满
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18岁的在校大学生，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷。
由于校园贷业务环节多、风险大，需要加快完善相关监管体系。第一，建立和完善校园金融业务的相关法律法规，努力实现全面依法治理，保证其可执行、可操作；第二，建立合理的追偿机制和处罚条例，严惩违法平台，保障大学生合法权益；第三，建立互联网金融行业监管机构，加强行业自律管理[1]。杜绝不良平台扰乱大学生消费金融市场，在满足大学生消费需求的同时，又最大限度地降低负面问题的发生。
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结论
2013年，大学生消费金融市场出现，随后一两年内各类商家涌入，2015年市场份额极具增长，同时也出现许多不良信贷问题，引起了社会广泛关注，负面报道不断，部分市场巨头企业的退出及转型。随着2016年起法律法规的相继出台，大学生消费金融市场开始“大洗牌”，从而实现“优胜劣汰”。
如前文中提到的，虽然大学生消费市场仍然存在许多的问题，但其规模和需求还是不断增长的，所以，大学生消费金融市场的发展前景还是不可忽视的。现在需要做的不仅是从平台角度，优良完善产品及平台建设的；还要从大学生角度，教育大家树立信用意识，理性消费；还要从监管部门角度，制定相关法规条例，从制度上控制其准入条件，为大学生提供更优的校园消费金融服务。只有朝着持续优良改进的进程中不断完善，未来或将迎来高速发展的复苏期。
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致谢
时光飞逝，转眼已过四载，我马上就要离开这个挥洒青春的地方，马上就要走出校园，开始追寻梦想的征程。心情十分复杂，回首这四年，在学校的学习与生活，收获颇丰，做人做事上都得到了成长。这四年，在学识上、能力上、心理上，都有了一定的提升。在此，我感谢所有我四年中帮助过我的人们，并表达我由衷的感谢。
首先，我要感谢范老师，范老师治学严谨,是一位认真负责的好老师，在选题时帮助我进行分析，进行初稿框架的修改，并且在中期答辩前，也帮助我梳理论文，再到后来，帮助我不断多次的修改我的论文内容和一些论文写作的误点，都离不开范老师的悉心帮助，我很感谢范老师，才能使我的论文得以顺利完成。我真的特别感谢我的导师，您辛苦了。
其次，我要感谢所有大学四年，教过我的任课老师，感谢你们教给我知识和人生经验，为我的人生增添美丽的色彩。感谢所有的经管系老师，是你们为我们创造了一个良好的学习生活的氛围。
还要感谢我的家人和朋友,是你们为我创造了条件,给予我最真挚的陪伴,在我困难时，义无反顾帮助我,教会我积极的人生态度。
谢谢，这四年里所有出现在我生命里的人们，是你们教会我成长、给予我无限的快乐。
参考文献 参考文献引自期刊，不用写网址链接，你查看学校的标准格式模板
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