【关键词】互联网金融 银行理财 产品营销变革
随着互联网的兴盛，带动了社会经济的发展，人们除了生活方式发生变化以外，社会的商业模式也发生了改变，而银行的金融理财产品也从传统的线下销售渠道逐渐发展为线上网点的销售渠道，基金，保险，证券等金融产品也纷纷建立了线上渠道销售模式，成功吸引了商业各界的注意，也进行了效仿[1]。但是线上渠道的银行金融理财产品又是否能替代传统的线下网点？本文就对互联网金融发展趋势作出分析，并对银行理财产品的营销发展方向及发展前景进行探讨。
一、互联网金融发展趋势下银行理财产品营销发展现状
（一）互联网代销模式
互联网销售模式，从根本上说理财产品还是由银行发起，为互联网的终端用户提供理财服务，客户可以从银行发起的互联网平台上进行金融产品的购买理财产品，直接进入银行系统，这也是目前由银行系统唯一符合规定的代销模式[2]。这种模式最典型的代表就是兴业银行所发起的一种代销模式“钱大掌柜”，该方法是通过整合各家银行之间的财富管理业务而形成的一种综合性财富管理网上平台，这种平台包括各银行的理财产品与基金，证券，保险以及贵金属交易等各种金融服务管理。该平台是通过银行发起的互联网销售，客户可以在线上及手机客户端上进行金融产品的购买，并省去了其他中间环节，为客户的服务提供了便利。
（二）银行与互联网合作销售模式
该模式是将银行与外部的互联网平台进行合作，并通过该平台将银行的理财产品进行线上销售，但这种模式在当前社会形势下，由于监管力度较强，这种方法并没有进行开展，比如之前广发银行与淘宝网的合作，还有招商银行和京东金融的合作，都没有取得成功。该模式的存在仅限于线上销售，而没有线下具体的销售形态，还需借助第三方的支付平台进行支付，安全性不高，因此这种模式还需要不断的发展与完善[3]。
（三）第三方销售模式
。当然这种模式也还是有一定的优势，相比较其他模式而言，这种模式更加便捷，为客户购买理财产品带来了便利，并且购买理财产品时门槛较低，为大部分客户都能对理财产品进行购买。
二、互联网金融发展趋势下银行理财产品营销发展趋势
互联网金融的发展过程中，也存在一定的困难，并且在法律监管下互联网代销模式存在制约性，就社会经济发展市场总体而言，互联网代销模式将会有广阔的市场前景。
（一）打破市场渠道垄断
市场环境在不断变化之中，由于在互联网金融发展的趋势下，为保护投资者的合法权益，国家的监管机构对银行的理财产品销售进行严格的监管[4]。但现在的金融市场在不断扩大，规模和产品都在增加，投资者对这方面的知识缺乏综合性的认识，而银行理财产品的销售，不仅有利于投资者加深对理财产品的认识，还能帮助投资者规避风险，投资者也对投资能更加，培育风险意识。并且金融市场的改革，让我国的金融局面打开，对未来金融市场的发展有非常大的影响力，但我国的金融市场目前还是处于初步阶段，互联网金融平台在未来将成为银行理财产品相对重要的一个销售渠道。
（二）建立健全监管机制
当前金融市场的发展受监管机构的制约，对银行的金融理财产品的营销方式有一定的影响，不利于金融市场更好的发展。因此在未来金融市场的发展趋势上看，建立健全监管机制是必然的，对投资者的权益在保护的同时也应加强投资者的风险意识与规避风险的办法，通过健全的管理办法引导投资者规避风险，对待金融风险进行防范的意识，在此基础上对投资者的权益进行保护，并让金融市场能够有序的发展。
（三）金融市场经济发展的必然之路
互联网随着社会经济的发展不断进步，金融市场也逐步打开，根据互联网金融市场的发展趋势，银行的理财产品营销打破地域的，形成线上营销模式，具有低成本，高效率等特点，对传统的销售渠道形成强烈的冲击，银行理财产品的I销渠道终将代替传统银行的销售渠道，这种智能化，便捷化的服务方式更适合未来金融市场发展趋势，金融产品的销售和服务也会向多元化方向发展，改变金融高门槛的局限，增加投资者的数量，改变传统的消费理念与理财观念[5]。
三、结语
互联网金融市场的发展，让这个大数据时代更加丰富也更加完善，改变了人们传统的生活方式与理财方式，银行的理财产品营销观念也发生了变化，银行的理财产品营销从传统的线下销售拓展为线上销售与线下销售结合的模式，单一的线上销售模式，还有第三方销售模式，但是当前社会的监管机制仍对这种销售模式存在一定的制约，在未来金融市场的发展方向上看，这种新型的银行理财产品营销模式将成为金融市场的潮流，为更多的投资爱好者提供便利的服务，以及高效益的投资回报。
参考文献
[1]陈嘉欣，王健康.互联网金融理财产品余额宝对商业银行业务的影响――基于事件分析法的研究[J].经济问题探索，2016，01：167-173.
[2]谢治春.互联网金融与我国商业银行零售金融业务营销渠道的变革[J].西安电子大学学报（社会科学版），2015，06：48-57.
[3]本刊记者.互联网时代的创新与银行变革――访交通银行董事长牛锡明[J].新金融，2013，07：4-9.
[4]邱勋.互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略――以余额宝为例[J].上海金融学院学报，2013，04：75-83.
关键词：创新发展
1 农信社创新发展面临的形势
实体经济下行，整个银行业受挫。。国际金融危机的持续扩散，公众信心受挫，主要市场信用萎缩，中国实体经济受到重创，比如部分企业关停并转，业绩下滑，还本付息的能力严重下降；大量农民工返乡，就业、农民收入及社会治安能否平稳过渡，这些都可能造成银行不良资产率升高，影响业绩。另外，部分国家由于金融形势恶化出现资金需求上升供给减少的情况，从而导致我国外资流入有可能减少，这对我国银行业也有负面影响，最近境外机构投资者对中资银行股权的抛售就是最好的佐证。
2 农信社业务经营受到一定影响
“三农”大环境不容乐观。受危机影响，沿海部分中小企业倒闭或裁员，出现压缩人力成本的迹象，成批量的农民工被迫返乡，而农村经济毕竟尚欠火候，就业容纳能力有限，将失去或减少务工性工资收入；传统的种养业规模化程度低，粮食等农副产品价格呈低迷徘徊趋势，化肥等农业生产成本又在增长，由此将进一步降低农业比较效益和农民务农收入；农业产业化链条脱节，产前、中、后的加工、服务、销售等渠道不畅通，粗放型农业仍占绝对主体地位；市场物价的上涨，农民的生活消费支出将增大，农民的增收空间将更加狭窄。在大环境下，以“三农”为主要服务对象的农信社其业务经营及风险防控势必受到影响。
小额农贷的发展空间受限。长期以来，小额农贷以其操作简便、额度小、风险小而分散等特点，深受农户欢迎，成为农信社的“金字招牌”。但在连续增加支农投入高基数上，加之当前不景气的市场新形势，市场有效需求主体趋于饱和，其利率也远远高于行业内其他贷款，成本较高，此外民间借贷盛行等因素，导致深度推广较困难，继续加大“三农”投放难度加大，小额农贷的市场需求遭到“瓶颈”效应，形成挤压。
农村信贷市场供需不对称。随着农村产业结构调整，农户信贷需求特征发生了较大变化，规模化种养、“公司+基地+农户”联合组织、专业合作社组建、基础设施建设、资源利用、链条化生产和消费类新兴产业的贷款需求逐步增长，小额农贷在量上不能满足其需求，农业专合组织、“公司+基地+农户”的产业链等新兴组织的发展又不成气候，处于前期探索阶段，结构失衡、市场前景、经营效益等诸多问题目前尚不能定论，尚不成型，加之抵押物缺失、有效担保不足和需求大额化、风险不确定等，易形成贷款需求方的“贷款难”与农信社的“惜贷、惧贷”现象，造成借贷双方供需矛盾突出。
市场竞争热化升温。随着农村金融改革纵深化推进，邮政储蓄银行成立及其小额农贷产品的推出，农业银行重返基层农村市场及其“惠农卡”的面市，村镇银行、贷款公司的“雨后春笋”般兴起，农信社“一农支三农”的格局已被打破，农村金融市场竞争“白热化”。同时，受贷款资金使用限于市内的监管影响，农信社内部竞争相互渗透交织，客户资源尤其是优质客户已十分稀缺。市场份额的差异折射出“渠道”策略，同杯“分羹”的生存风暴愈演愈烈。
在目前我国经济下行趋势下，农信社与客户的议价能力明显降低。一是随着国家货币的调整，法定存贷款利率和存款准备金率“双双”下调。二是资本市场不景气导致资金回流到银行存款，并且储蓄存款定期化特征显著。三是自去年9月以来一年期人民币贷款利率累计下降幅度高于同期存款利率0.27个百分点，而且自10月22日起住房按揭贷款利率可在基准利率基础上下浮30%，这些调整将直接对银行利差产生不利影响。实体经济运行下行，“惜贷”、“惧贷”现象难免出现，信贷规模究竟有多大呈现出不确定性。整个银行业，又尤其是“以贷为本”、中间业务乏力、盈利途径单一的农信社，将面临净息差收窄和资产质量恶化的双重压力，盈利能力将直面拷问。
3 农信社创新发展应采取的对策
关键词：“互联网+”；农村金融机构；转型；创新
中图分类号：F323.9文献标识码：A文章编号：1003-0751（2015）12-0050-05
。“互联网+农村金融”是未来我国农村金融发展的新方向。在此背景下，传统农村金融机构必须加快向互联网金融转型，向消费者提供多样化、个性化而又便捷、高效的金融服务，从而在激烈的市场竞争中站稳脚跟，做大做强，实现可持续发展。
一、“互联网+”背景下农村金融的深刻变革
大数据、云计算、物联网等技术对信息的整合，打破了传统金融模式在时间、空间、成本等方面的约束，对创新金融模式、完善金融市场、推动金融结构性改革具有积极意义。“互联网+”背景下，农村金融模式加快进行重构整合，运行机制和运行轨迹正经历着深刻的变革。①
1.市场主体多元化
“互联网+”背景下，商业银行突破了时间、空间的，互联网延伸到哪里，金融服务就拓展到哪里。同时，网上金融业务低廉的成本也刺激了市场的神经，一些互联网大鳄开始借助互联网涉足金融业务。2014年，阿里巴巴启动“千县万村”计划，投资100亿元布局农村金融，面向农村开展支付、微贷、理财等金融服务。②由阿里巴巴旗下的蚂蚁金服等发起成立的网商银行，将农村用户作为三大目标客户群体之一，着力开展农村金融业务。京东金融与格来珉中国合作，运用众筹平台推动格莱珉中国业务开展，主要在农民小额贷款、消费贷款和创业贷款等方面开展业务。2015年3月，哈尔滨银行推出了专门针对农村地区客户的手机银行――“农金手机银行”，将涉农特色业务内置其中，农户可直接通过手机银行提交贷款申请，免费还贷，实现随贷随还。③随着互联网在农村的普及和推广，互联网企业及其旗下的金融机构，迅速进入农村市场开展金融业务，农村金融市场主体日益多元化。
2.市场竞争白热化
“互联网+”时代，随着农村金融市场竞争主体多元化，金融机构的业务竞争也日趋白热化。各路商业金融资本厉兵秣马，纷纷使出自己的“杀手锏”，深耕农村金融市场。一是国有银行特别是农业银行、农信社开始依托网上银行提供涉农信贷业
收稿日期：2015-11-15
*基金项目：河南省哲学社会科学规划项目“农村小型金融机构发展的机制再造与风险防范研究――基于河南20个县的调查”（2012CJJ058）。
。
务。如农业银行面向农民推出“惠农卡”，提供小额信贷服务；一些信用社、农商行也借助电商平台提供在线支付服务。二是新兴互联网金融机构大量涌入农村金融市场。近年来，随着国家逐步放宽金融市场准入，网商银行、微众银行等互联网金融机构相继成立。这些金融机构纷纷看好农村金融市场的巨大潜力，投巨资进入农村金融市场提供金融服务。三是一些民间借贷机构借助于互联网提供涉农信贷。这些民间借贷机构以其灵活性、便捷性，成为农村金融市场上的一支重要生力军。
3.客户群体分散化
从客户群体看，互联网金融定位于“长尾”群体，了银行“二八”法则，奠定了以零售业务为主的特征。同时，信息技术的应用也降低了资金融通的交易成本和信息透明度，而便捷的渠道、低门槛的准入和人性化的操作，使得客户面快速无限延伸，并形成了独特的需求方规模经济。④如阿里巴巴推出的理财工具――余额宝的人均投资额度不到2000元，但其总规模可能超过四大银行的总和；阿里巴巴旗下的蚂蚁金服、京东商城旗下的互联网金融公司借助于电商平台提供的消费信贷每笔大多几十元，但一天的总规模却能达到大型银行一年的消费信贷量。此外，从客户的年龄层次看，随着互联网的迅速发展，互联网日益覆盖所有年龄层次，而不单是80后、90后群体，这也决定着互联网金融的客户向所有年龄层次客户分散。对传统农村金融机构而言，“互联网+”背景下，客户分流的影响将愈发凸显，留住老客户和拓展新客户的难度都将越来越大。
4.业务办理智能化
互联网金融发展的过程也是信息科技与金融不断融合创新的过程。互联网金融具有信息、成本、效率方面的巨大优势，越来越多的金融服务以网络的方式提供。。目前，很多互联网银行开始通过互联网提供在线存贷款服务。如浦发银行提供的“浦银点贷”业务，可以通过互联网全程在线办理贷款业务，智能化水平非常高。就农村金融机构来说，必须不断完善自身的科技水平，提高业务办理的智能化程度，为广大客户提供便捷、高效的现代金融服务。
二、“互联网+”背景下农村金融机构的优势与不足
农村金融机构具有扎根农村、服务三农、贴近百姓的优势，也有资金规模小、科技水平低、员工素质差等先天的劣势。
1.主要的优势
第一，点多面广，贴近农民。农村金融机构的网点遍布城乡，深入农村，贴近乡土，在信息同步和对称性方面具有天然的优势。与此同时，农村金融机构长期扎根农村积累的信任感和具体经验知识，是其可持续发展的核心竞争力。在“互联网+”背景下，许多农村金融机构适应农民的需要，纷纷开展线上业务，提供在线金融服务，取得了良好的效果。
第二，经营灵活，倾斜。农村金融机构大多是小微金融机构，作为服务“三农”的主力军，国家在存款准备金率、经营范围、业务品种、税收等方面都给予了农村金融机构一定的倾斜。在此背景下，农村金融机构在利率定价上有较大的自，在信贷审批和决策流程方面具有较大的灵活性。这一特点在互联网金融背景下尤为重要，有利于农村金融机构轻装上阵、灵活经营，在互联网上赢得相对竞争优势。
第三，客户众多，潜力巨大。。在县乡经济社会发展过程中，已经逐步涌现出经济效益较好、市场前景广阔、注重社会信誉的高端客户群体，这一群体很容易转化为农村金融机构的优质客户。“互联网+”背景下，这些潜在的客户群将成为农村金融机构拓展业务的宝贵资源，成为农村金融机构耕耘互联网的核心竞争力。
2.存在的不足
第一，科技手段相对落后。“互联网+”背景下，金融业务的开展主要依托网络进行，金融业务的提供需要信息系统及金融机具的支撑。目前，受制于资金实力，我国农村金融机构信息系统相对落后，仍然是一个个信息“孤岛”，没有形成全国统一的信息网络系统。信息系统的不统一，影响着客户体验和跨区域客户发展，也不利于对数据进行实时整体分析。此外，农村金融机构在硬件配置、结算手段等方面对科技的运用还有待加强。。
第二，客户层次相对较低。“互联网+”背景下，金融机构的很多业务将通过互联网以线上的形式开展。目前，由于文化教育程度比较低，广大农民对新兴电子产品认识度和掌握度偏低，无法理解和操作复杂的软件程序，制约着农民通过互联网金融办理有关业务。在很多地区，农村金融机构拥有的大量客户群体多是线下客户，居民对于存折的接受程度优于银行卡，也了农村金融机构开展互联网金融业务。
第三，产品创新能力较弱。“互联网+”模式下的在线金融业务，操作上更加注重便捷性，往往只需简单的验证即可完成。与其他金融机构相比，当前我国农村金融机构在经营形式、金融产品等方面的创新能力相对不足。农村金融机构推出金融产品时仍采用传统的风控防控手段，需要客户提供各种各样的资信证明，影响了客户体验。虽然有些金融机构推出了惠农卡等金融创新产品，但这些创新业务所占比重较小，对金融机构的贡献较少。
第四，人才储备依然不足。互联网金融要求农村金融机构员工具备互联网技术以及金融数据量化分析、金融产品创新、金融建模、风险控制等方面的综合素质和能力。然而，长期以来，农村金融机构人才管理模式相对落后，工作环境与薪酬缺乏吸引力，工作压力大，结构不合理，人才流动频繁，缺乏高素质、创新型的金融人才。从学识层次、年龄结构、创新能力等方面来看，农村金融机构当前的人才队伍还与互联网金融时代的要求存在一定的距离。
三、“互联网+”背景下农村金融机构
转型的目标定位在“互联网+”背景下，金融机构网点的虚拟化突破了金融机构经营的时空，降低了金融机构的业务成本，提高了金融机构服务消费者的能力。基于农村金融机构的经营环境、技术装备、综合实力和市场定位，农村金融机构要加快从传统金融机构向互联网金融机构转型。未来一个时期，农村金融机构将面临组织再造，线上银行、科技银行、社区银行、特色银行、普惠银行、绿色银行将成为农村金融机构发展的目标和方向。
1.线上银行
在信息技术和互联网冲击下，金融媒介日益多元化，互联网正日益成为开展金融业务的重要平台。商业银行借助于互联网，把传统柜台办理的一些业务如存款、贷款、转账、开户等转移到线上经营，业务办理的便捷性、时效性大大提高，客户的体验也显著改善。近年来，我国银行业非常重视发展互联网银行，相继成立了深圳前海微众银行、浙江网商银行等互联网银行。区别于传统银行，这些互联网银行不设实体网点，不经营现金业务，而是通过网络数据对个人信用进行分析和运行业务，成为真正意义上的线上银行。借鉴这些经验，未来我国农村金融机构将依托电商平台，更多在互联网上开展业务，提供在线金融服务，打造新型线上金融服务提供商。
2.科技银行
随着电子银行等信息化产品的不断研发，第三方支付渠道开通，农村金融机构的信息管理面临巨大考验。长期以来，我国农村金融机构的数据量非常庞大，但缺少科学的梳理分析，造成数据资源闲置。提高系统安全性，加强系统建设，做好数据信息的整理和维护，成为农村金融机构创新发展的重中之重。“互联网+”背景下，农村金融机构要依靠科技实现突围，打造科技金融的典范。一方面，农村金融机构可以在与互联网平台的合作中学习借鉴数据处理模式，建立大数据系统，分析客户的金融行为、服务体验、支付偏好，打造线上线下一体化的优质服务平台。另一方面，农村金融机构可以通过资源整合和共建共享，建立统一有效的科技信息平台，判断异常交易，建立实时异常行为报警机制，及时处理问题，保障客户资金安全，提升客户信任度。
1.1农村金融产品与服务的供给缺失
从农村金融组织机构来看,机构形式单一,数量不足,正规金融和非正规金融错位。由于国家的金融机构定位安排,使得正规金融形式单一且机构的覆盖率较低,业务服务不到位。农业发展银行业务品种匾乏,主要集中在粮棉油的购销储活动范围,支农力度不足;中国农业银行实行商业化改革,业务定位转向城市及经济发达区域;农村信用社“一枝独秀”,势单力薄,难以支撑整个“三农”的金融需求;邮政储蓄又不断从农村资金但又不能用于农村经济发展。正规金融的缺位,使得内生于农村经济的非正规金融如民间借贷挤入农村金融市场,尽管有其非合法性,但在有的地区成为农村经济发展不可缺少的动力。据国际农业发展基金的研究报告,中国农民来自非正规金融市场的贷款大约是正规信贷机构的四倍。
2.2制度供给缺失以及农村金融机构功能弱化
从金融制度供给角度来看,我国农村金融确实存在金融供给的总量不足、有效需求的地区性差异大等特点,但仍属于制度供给缺失所致。由于农村金融市场发育迟缓,存在着经济学家罗纳德•麦金农和爱德华•肖所说的金融抑制,农村金融与经济发展陷入“双抑制”怪圈。中国农村金融体系及的变革都是沿袭自上而下的主导的制度变迁的结果,存在严重的制度缺欠和制度供给不足的表现,这与我国“以农养工,以农养城”的整体经济发展战略导向是分不开的。从表象上看,我国农村金融抑制有三种表现形式:一是供给型金融抑制,即农村金融机构少、资金量小,供给总量不足。二是需求型金融抑制,主要是由于商品化、货币化程度低,贷款难以及民间金融“挤出效应”等。三是供需结构型金融抑制,主要表现为农村金融机构以存贷款业务为主,保险、证券、信托、、结算等业务极少。
2金融机构产品与服务创新的功能界定
2.1农户的金融需求
是指以一家一户为农业生产经营单位的农民的金融需求。研究发现,中国农户的金融需求现阶段表现为:道义小农和理性小农并存,生产性资金需求与生活性资金需求并存,“舒尔茨一波普金命题”在我国成立。经济欠发达地区的农户倾向于单一型金融需求,低收入水平的农户其贷款用于生活支出的比例较高。由于非生产性支出往往占更大比重,故非农业生产性需求凸显出来,生活性借款比重加大。非农业生产性借贷需求和农业生产性借贷需求结合在一起,中国农村的生产性借贷需求呈上升趋势。而经济发达地区,农户的资金需求是收入等级越高的农户,其远离农业生产的程度越高,经营性资金需求加大,综合的金融需求、与城市趋同化的金融需求凸现。
2.2农业金融需求
农业金融需求,是指现代农业在生产、经营、加工和流通等各环节中,其生产和经营主体(包括农户和各种农业组织)所产生的金融需求。从广义上说,现代农业的价值链不断延长,正逐步呈现区域化布局、标准化管理、专业化生产和产业化经营的基本根据。农业产业链向产前、产后和流通领域不断延伸,种养加工一条龙、产供销一体化各环节不断整合,新农业正在衍生出多元化的商业金融关联市场。农业金融需求可以按照农业生产过程划分的生产性农业金融需求和经营性农业需求;按照需求主体划分,分为农户的生产性金融需求和农业组织的生产经营性金融需求;按照农业组织形式的类型,可以划分为农产品初级产品——种植、养殖业的金融需求、农产品加工企业、农产品流通企业以及多种经济形式联合体的金融需求。3.3农村金融需求
农村金融需求泛指农村地区及县域经济区域性的各种个体和组织的金融需求,他们包括一般农民和种养专业户、乡镇企业务工人员、农村经济组织、乡镇工业及建筑企业、乡镇和村民委员会对农村基础设施建设承担公品和准公品需求的社会管理机构等。随着新农村建设战略的实施,我国农村金融需求呈现这样的特点:县域经济发展使商业金融客户群体不断扩大,金融需求层次不断提高。目前县域人口占全国人口的70%以上,县域创造的GDP也占全国的50%。民营经济、特色经济、板块经济、劳务经济等多元化经济发展形式出现,乡镇企业、中小企业出现集群化特点,农业和非农业分离的格局开始打破,城乡交融的格局开始形成,这一过程中的金融需求呈现了多元化、差异化的特点。同时,在相关领域又形成一个与“三农”密切关联又相对的庞大产业市场,商业性金融资源潜力非常大,对农村金融机构的服务与产品创新要求也很高。
3以实现金融功能为目标加快金融创新
3.1必须解决创新的动力问题
在现有农村金融的制度框架下,应引入竞争机制,在市场定位中解决好商业化运营的高盈利模式和“支农”的低盈利模式的社会功能矛盾问题。况且孟加拉国的“乡村银行”及在亚洲获得成功的小额信贷的成功经验,证明了农村金融市场不是没有潜在市场前景。同时,要完善农业发展银行、农业银行、农村信用合作以及中外农村新型村镇银行、贷款机构及社区银行的经营管理机制,完善法人治理机构,为金融创新提供保证。
3.2构建多层次的农村投融资
农村金融需求主体对投融资商品的需求表现出较强的地域性和层次性特征,不同阶段、不同人口群体、不同产业之间的经济发展水平存在着较大差异,由此导致的金融需求也不一致。所以应该建立起“性—合作性—商业性”农村金融体系,农户就可以通过扶植维持简单再生产,在合作金融支持下实现初级层次的扩大再生产,在商业性金融的竞争条件下,真正具备经营能力的农户可以实现高级层次的扩大再生产。
3.3解决好农户信货抵押的问题
可以在土地金融、保险、衍生金融产品等方面探索创新,如农业保险、租赁、期货、银行卡、理财以及代收代付等业务,满足农村多元化金融服务需求。在新一轮的我国农村金融改革中,要完善金融、法律、法规的规范与指引,完善金融监管职能,保持农村金融体系的平稳运行。
参考文献
[1]张丽.完善三农金融服务体系的建议[J].济南金融,2005,(9).
[2]黄坤.农村金融体系改革:金融功能观视角下的反思[J].合作经济与科技,2007,(3).
[3]董玉华.“三农金融”:组织异质化农村金融研究,2007,(10).
[4]王赟.优化我国农村金融体系探析[J].经济问题,2007,(2).
关键词：创新发展
1 农信社创新发展面临的形势
实体经济下行，整个银行业受挫。。国际金融危机的持续扩散，公众信心受挫，主要市场信用萎缩，中国实体经济受到重创，比如部分企业关停并转，业绩下滑，还本付息的能力严重下降；大量农民工返乡，就业、农民收入及社会治安能否平稳过渡，这些都可能造成银行不良资产率升高，影响业绩。另外，部分国家由于金融形势恶化出现资金需求上升供给减少的情况，从而导致我国外资流入有可能减少，这对我国银行业也有负面影响，最近境外机构投资者对中资银行股权的抛售就是最好的佐证。
2 农信社业务经营受到一定影响
“三农”大环境不容乐观。受危机影响，沿海部分中小企业倒闭或裁员，出现压缩人力成本的迹象，成批量的农民工被迫返乡，而农村经济毕竟尚欠火候，就业容纳能力有限，将失去或减少务工性工资收入；传统的种养业规模化程度低，粮食等农副产品价格呈低迷徘徊趋势，化肥等农业生产成本又在增长，由此将进一步降低农业比较效益和农民务农收入；农业产业化链条脱节，产前、中、后的加工、服务、销售等渠道不畅通，粗放型农业仍占绝对主体地位；市场物价的上涨，农民的生活消费支出将增大，农民的增收空间将更加狭窄。在大环境下，以“三农”为主要服务对象的农信社其业务经营及风险防控势必受到影响。
小额农贷的发展空间受限。长期以来，小额农贷以其操作简便、额度小、风险小而分散等特点，深受农户欢迎，成为农信社的“金字招牌”。但在连续增加支农投入高基数上，加之当前不景气的市场新形势，市场有效需求主体趋于饱和，其利率也远远高于行业内其他贷款，成本较高，此外民间借贷盛行等因素，导致深度推广较困难，继续加大“三农”投放难度加大，小额农贷的市场需求遭到“瓶颈”效应，形成挤压。
农村信贷市场供需不对称。随着农村产业结构调整，农户信贷需求特征发生了较大变化，规模化种养、“公司+基地+农户”联合组织、专业合作社组建、基础设施建设、资源利用、链条化生产和消费类新兴产业的贷款需求逐步增长，小额农贷在量上不能满足其需求，农业专合组织、“公司+基地+农户”的产业链等新兴组织的发展又不成气候，处于前期探索阶段，结构失衡、市场前景、经营效益等诸多问题目前尚不能定论，尚不成型，加之抵押物缺失、有效担保不足和需求大额化、风险不确定等，易形成贷款需求方的“贷款难”与农信社的“惜贷、惧贷”现象，造成借贷双方供需矛盾突出。
市场竞争热化升温。随着农村金融改革纵深化推进，邮政储蓄银行成立及其小额农贷产品的推出，农业银行重返基层农村市场及其“惠农卡”的面市，村镇银行、贷款公司的“雨后春笋”般兴起，农信社“一农支三农”的格局已被打破，农村金融市场竞争“白热化”。同时，受贷款资金使用限于市内的监管影响，农信社内部竞争相互渗透交织，客户资源尤其是优质客户已十分稀缺。市场份额的差异折射出“渠道”策略，同杯“分羹”的生存风暴愈演愈烈。
在目前我国经济下行趋势下，农信社与客户的议价能力明显降低。一是随着国家货币的调整，法定存贷款利率和存款准备金率“双双”下调。二是资本市场不景气导致资金回流到银行存款，并且储蓄存款定期化特征显著。三是自去年9月以来一年期人民币贷款利率累计下降幅度高于同期存款利率0.27个百分点，而且自10月22日起住房按揭贷款利率可在基准利率基础上下浮30%，这些调整将直接对银行利差产生不利影响。实体经济运行下行，“惜贷”、“惧贷”现象难免出现，信贷规模究竟有多大呈现出不确定性。整个银行业，又尤其是“以贷为本”、中间业务乏力、盈利途径单一的农信社，将面临净息差收窄和资产质量恶化的双重压力，盈利能力将直面拷问。
3 农信社创新发展应采取的对策
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3.1 坚定信心是前提。在面对重重压力和困难的同时，我们首先要坚定信心，在劣势中发挥优势，抢抓机遇。主观方面，农信社因农而生，根植于农，网点多，辐射广，地域和人缘优势无可比拟；专项央行票据资金的兑付，大量的不良贷款和挂帐亏损得到置换，历史包袱得以减轻；农信银、大小额支付系统、银行卡、ATM等现代化科技的支付体系及设备的建立健全，市场竞争力大大提升；县域性法人机制灵活运转，有一支熟悉农村金融业务的信合队伍，信贷审批程序快捷、简便等，让农信社优势尤在。客观方面，推动中国经济持续平衡较快发展的深层因素和基本条件没有变，国家积极的财政和适度宽松的货币，银监会从“十个方面”调整“区别对待、有保有压”的监管，国家对“三农”发展前所未有的重视，大量农民工返乡创业等，这些在时间、空间、、市场上，都将给农信社带来大有可为的新天地。
一、文化创意产业的概念
。随着文化创意产业的兴起，许多专家学者都对这一概念重新进行了定义，然而却始终没有一个统一的说法。。我国在2006年《国家“十一五”时期文化发展纲要》中具体阐述了文化创业产业的形态和业态，指出现阶段我国发展文化创意产业的主要任务。综合上述观点和文化产业发展的实践，可将文化创意产业定义为在经济全球化的发展趋势下，集文化、创新和科技于一体的，具有“一动、二低、三高”（即动态性发展；低消耗、低污染；科技含量高、渗透性高、附加值高）的新型产业集群。
二、我国文化创意产业投融资的主要方式
文化创意产业以其巨大的商业价值和独特的文化内涵成为21世纪的朝阳行业。。
（一）的财政投入
的财政投入在文化创意产业的投融资上发挥的作用不可小觑。近年来，我国设立多项资助计划和专项基金促进我国文化创意产业的发展。2014年，财政一般公共预算安排公共文化服务体系相关资金208.07亿元，比2013年增加26.39亿元，增长率为14.53%。
（二）民间资本融资
民间资本融资有着快速、灵活的特点，但也存在着趋利性和盲目性的弊端。随着文化创意产业的快速发展和国家的大力支持，越来越多的民营企业家看中文化创意产业这块沃土，将民营资本投入到文化创意产业中来，通过独资、合资、合作、联营、参股等方式进驻文化市场，以获取更多的经济利益。
（三）国外资本投融资
外资在文化创意产业投融资市场上的地位举重若轻。外资的进入给文化市场带来了新鲜血液，充足的资本促使文化创意产业快速稳步发展。据相关数据显示，在2011年已公布投资者的202起投资事件中，外资投资机构参与其中的108起投资事件，占总投资事件54%。从投资比重来看，投融资事件涉及美元规模为4888.69万美元，占投融资总规模的76.17%。
（四）文化企业上市融资
上市融资具有融资金额大，成本低的特点，但存在不确定性的风险。近年来，上市融资逐渐成为文化创意产业的投融资的重要途径，大大的促进了文化创意产业的发展。各大文化企业纷纷上市，在创业板上大展头脚，成为资本市场上各类资本追捧的对象。 截至2012年底，我国共有100家文化企业成功上市，这些企业的融资规模高达1057.85亿元。
（五）金融市场融资
。文化创意产业想要发展，就离不开金融市场的支持。截至2013年7月，约有80多家文化创意企业在银行间市场进行180多次各类债券融资工具交易，融资规模累计约1820亿元。文化产业通过发行信托产品进行约124次融资，融资总金额达到198.56亿元。
三、我国文化创意产业的投融资面临的主要问题
经过近几年的快速发展，我国文化创意产业已从投融资渠道单一走向多元，法规及相关机制逐步完善，投融资结构主体趋向合理。。
（一）由于经验不足而导致投融资失衡
与英国、美国、韩国等发达国家相比，我国文化创意产业发展尚处于起步阶段，文化创意产业领域缺乏投融资经验，对文化创意产业某些细分领域投入较大，而对于某些改革不够深入的领域则投入较少，导致某些文化创意产业企业资金供应不足，并呈现出两极分化的趋势。
（二）金融投资结构不平衡，致使中小企业融资难
在我国，文化创意产业处于起步阶段，企业普遍规模小，资本金较少，缺少有效的质押物、抵押物，经营能力和偿债能力相对较低。投资方更注重对大企业集团和市场前景好的企业投资，而作为文化创意产业主体的中小企业获得资金则比较困难。
（三）文化创意产业投融资中介服务体系不完善
现阶段，我国在文化创意产业无形资产的管理方面还存在问题，如对无形资产的评估、登记、质押等。除此之外，我国文化创意产业投融资中介服务体系还不健全，缺少专业人员、成熟的评估方法和权威的评估机构等中介组织，出现了文化资源与金融资本、社会资本对接困难的现象。
（四）对文化创意产业财政投入不足
的财政投入在一定程度上推动了文化创意产业的发展。尽管我国对文化产业的财政投入力度逐年加大，但投入的整体水平仍然偏低。由于财政专项基金投入金额有限，我国文化创意产业呈现出“僧多粥少”的局面。据文化部的数据显示，近年来我国文化事业费占国家财政总支出的比重基本低于0.4%的水平，而且不断下降。据财政部统计，2013年全国文化事业费占财政总支出的0.38%，全国文化事业费相比其他事业费的增长速度明显落后。
（五）文化创意产业投融资风险大，企业缺乏有效的风险防控机制
虽然文化创意产业市场前景广阔，但是由于该产业“硬资产少、软资产多”的特殊性，无论是投资方还是融资方都将面临极大的不确定性。文化创意产业的投融资风险是一个动态复杂系统，主要包括的风险因子有技术风险、信用风险、管理风险、市场风险、财务风险、金融风险。如果不建立有效的风险防控体系，对风险进行正确的预测与规避，无疑会阻碍文化创意产业的健康发展。
四、解决我国文化创意产业投融资问题的有效途径
（一）借鉴国外文化产业投融资经验
国外一些资本主义国家文化创意产业起步较早，不仅拥有丰富的发展经验，还拥有健全的文化创意产业投融资体系。例如融资方式多元化，设立专业化的金融机构和专门的文化创意产业部门等。因此，我国文化创意产业想要发展，就要在借鉴西方国家文化创意产业发展的先进经验基础上，结合自身实际，在实践中逐步探索出具有中国特色社会主义的文化创意产业投融资体系。
（二）加强和改进对文化产业的金融服务
文化企业的发展离不开资金的支持，金融对文化创意产业的支持就显得尤为重要了。我国可效仿西方发达国家成立专门为文化创意产业服务的金融机构，为文化创意产业中众多的中小企业解决资金不足问题。同时，应制定有关金融支持文化产业发展的配套措施，积极引导金融资源和文化产业的有效对接，切实加强和改进金融机构对文化创意产业的服务，为文化创意产业健康快速发展提供环境保障。
（三）建立健全的金融支持文化产业的配套体系
建立健全的金融支持文化产业的配套体系，完善文化创意产业投融资中介服务管理；建立多层次的贷款风险和补偿机制，大力发展文化产业保险市场；建立文化产业金融服务考评体系，进一步加强和完善文化企业信用评级和评分制度；完善知识产权等法律体系，制定有利于文化创意产业无形资产评估、登记、质押、托管、处置变现等的管理办法；积极培育文化市场，为文化创意产业的产权交易的专业化服务提供保障，降低和规避文化创意产业投融资风险。
（四）设立专项资金，扶持重点文化创意产业
文化创意产业是在经济全球化的条件下，集文化、创新和科技于一体的，具有“一动、二低、三高”的新型产业集群。。这种重点扶持文化创意产业的某个子行业的方式，能够最大限度的提高资金的利用率，有的放矢，加快文化创意产业的发展，打造出文化创意产业的品牌效应，快速积累文化创意产业的发展经验。
（五）创新文化创意产业投融资方式
经过近几年的加快发展，我国文化创意产业投融资体系基本建成，在推动文化创意产业发展上起到了一定的积极作用。但从总体上来看，我国文化创意产业投融资仍存在投融资渠道单一，投融资效率不高的问题。因此，创新文化创意产业投融资方式，拓展文化创意产业的投融资渠道，建立多元化、多形式的投融资体系，对解决文化创意产业的投融资问题有着重要意义。
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