助力普惠金融高速发展,银行流水智能分析案例

近年来，为落实央⾏，践⾏普惠⾦融使命，银⾏纷纷加⼤对中⼩微企业的信贷投放，扩⼤普惠⾦融服务覆盖⾯。⾯对来⾃指标的压⼒以及中⼩微企业贷款的种种⻛险，越来越多的银⾏选择不断完善⾦融科技能⼒，助⼒普惠⾦融业务⾼效

发展。

在此背景下，致⼒于“服务三农，服务中⼩，服务城乡”的紫⾦农商⾏选择携⼿⻅知数据，实现信贷尽调环节中对于多银⾏流⽔分析的⾃动化与智能化。通过系统

化汇总分析当地客户的多银⾏流⽔，提质增效，加⼤对交易数据的分析、挖掘和共享，更好地服务地⽅⺠营经济和中⼩微企业。

江苏紫⾦农村商业银⾏股份有限公司（以下简称“紫⾦农商⾏”）成⽴于2011年3⽉。2019年，紫⾦农商⾏成功登陆上交所A股主板市场，成为全国⾸家A股上市的省会城市农商⾏，全国第6家A股上市农商⾏，江苏省第8家A股上市银⾏。

紫⾦农商⾏总资产、总存款、总贷款分别达2280亿元、截⾄2022年⼀季度末，

1746.27亿元、1497.05亿元，三⼤规模指标总量、增量均位居全省农商⾏系统第⼆位。紫⾦农商⾏始终坚持“服务三农，服务中⼩，服务城乡”市场定位，聚焦

信贷主责主业，把普惠⾦融作为推动⾼质量发展的着⼒点。截⾄2022年⼀季度末，涉农及⼩微贷款余额856.94亿元，占总贷款57.14%，不良贷款率持续下降，已经成为南京地区农村⾦融主⼒军、普惠⾦融排头兵。

流⽔审查中的四⼤难点

01多银⾏流⽔⼈⼯汇总耗时⻓

⽬前，银⾏业⾦融机构针对银⾏流⽔数据的审批⼯作多数仍停留在传统的⼈⼯处理分析阶段。⾯对快速上涨的业务所带来的数据量⼤且结构不统⼀的多银⾏流⽔，⾼度依赖业务⼈员⼿⼯汇总和分析，操作复杂，耗时费⼒。

02第三⽅交易数据审查难度⾼

随着微信、⽀付宝等第三⽅⽀付平台的普及，第三⽅⽀付交易流⽔也成了信贷审批的重点⼯作之⼀。银⾏业⾦融机构急需智能化的分析⼯具，快速⾼效标准化地完成数据量巨⼤的第三⽅流⽔的审查⼯作，洞悉企业经营潜在收⼊疑点。

03客户现⾦流经营情况分析难

针对客户提交的流⽔数据是否存在质量问题的检验，流⽔中关联⽅及可疑交易的发掘与统计，还有客户现⾦流经营及上下游交易情况的分析，全都需要由客户经理在很短的时间内⼿⼯整理完成，难以做到深⼊全⾯。04缺乏流⽔数据汇总平台 随着流⽔数据价值的⽇益突显，紫⾦农商⾏也意识到了建设统⼀的流⽔数据管理平台重要性，希望通过流⽔数据的积累与沉淀，未来能够进⼀步基于进⾏数据挖掘，提炼⾏业现⾦流指标与标杆企业现⾦流⾏为画像。

四⼤亮点引领普惠⾦融加速度

⻅知数据多银⾏流⽔分析系统针对流⽔处理分析中的痛点难点，制定了⼀站式流⽔

处理分析的解决⽅案：01多银⾏及第三⽅⽀付流⽔全识别⽀持国内外4,000+银⾏

及⽀付宝、微信等不同格式的电⼦流⽔交易明细数据的⼀键上传，⾃动识别汇总，标准化清洗并输出统⼀流⽔数据格式，节省流⽔合并时间，让流⽔尽调更全⾯、更⾼效。02实现流⽔数据内外融合分析在引⼊客户多银⾏流⽔的基础上，完成对本⾏流⽔数据的引⼊，通过内外部流⽔融合的形式为未来针对客户的⼀体化资⾦全貌、指标提炼、⾏为画像分析等⼯作奠定统⼀的数据能⼒基础。03全⾯校验数据质量，分析经营实质多规则引擎校验数据真实完整性，令数据缺失、删改⽆所遁形，发现

客户未提交账户并统计交易重要性；还能根据⼯商信息等维度进⾏智能，快速发现

⾃定义分类分析系统分析模关联⽅交易及需要重点关注的交易。04⼀键导出报告，块功能模块化设计，⽀持⽤户灵活⾃定义创建分类，并快速筛选及调整指标进⾏分析；还⽀持⼀键导出尽调报告和清洗后的流⽔数据，⾼效实现区域及⾏业流⽔数据指标沉淀与挖掘。

系统价值

1. 客户经理：一分钟看完一家公司

通过对多银⾏电⼦流⽔的快速识别与处理分析，系统可以帮助普惠⾦融客户经理实现“⼀分钟内看完⼀家公司”的效果，节省超过99%的多银⾏流⽔⼿动合并处理时间，⾃动⽣成尽调报告。

2. 授信审批：全面提升流水审查效

度的智能分析模块，完整覆盖授信审批的数据质量、关联交易、经营分析等各⼤分析要点，快速定位流⽔⻛险点和问题所在，节省超过80%的流⽔数据⼈⼯分析

时间，⽀撑审批⼈员更⾼效全⾯的处理更多信贷业务。

3. 数据资产：沉淀全部流水数据指标

系统的意义和价值远不限于贷前尽调环节，还可以延伸到贷后监管、营销获客等多个业务场景。在构建统⼀的流⽔数据平台的基础上，提炼分析指标，发现现⾦流特征指标规律，并通过对交易上下游情况的监测分析，挖掘潜在客户线索与商机。