当前的普惠金融发展：几个理论问题及福建省的实践

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普惠金融与乡村振兴

当前的普惠金融发展：

几个理论问题及福建省的实践

□单强

(中国人民银行福州中心支行，福建福州 350003)

摘要：制定和实施普惠金融发展战略已成全球共识。发展普惠金融已上升为国家战略，这是 金融业发展的新阶段，也是高质量发展对金融业提出的新要求。福建具备发展普惠金融的战略空 间和比较优势，发展普惠金融是福建当下的现实选择。福建省金融系统在普惠金融机制创新、普 惠金融基础设施建设、普惠金融服务模式创新、数字化普惠金融产品的开发推广、乡村振兴战略 和小微企业金融支持等方面进行了积极探索并积累了有益经验。进一步发展普惠金融，要加大公 共部门支持力度，充分发挥金融机构主体作用，完善社会支撑体系，优化普惠金融发展环境，加 强对普惠金融的监测和规范，保障普惠金融持续稳定健康发展。

关键词：普惠金融；金融服务；乡村振兴中图分类号：F831.2文献标识码：A

文章编号：1002-2740(2019)01-0004-07

―、普惠金融的发展：认识与共识普惠金融以低成本、广覆盖、易获得、可 持续的方式向“三农”及小微企业等弱势群体 提供金融服务，是一项对社会发展和人民生活 具有重大意义和深远影响的事业，是金融扶贫 扶弱的新模式，也是金融业发展的新阶段。党 的十八届三中全会明确提出大力发展普惠金 融，*总在2015年11月召开扶 贫工作会议上明确要求，“要做好金融扶贫这 篇文章”。在第五次全国金融工作会议上，习 *总进一步强调要建设普惠金融体系， 加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融 服务。

普惠金融之于宏观经济具有重要的作用和 意义。中国人民银行行长易纲在2017年出席 “中国普惠金融国际论坛”发言时提出，“通过

发展普惠金融，是高质量发展对金融业提 出的新要求，是金融业发展面临的新阶段，是 金融服务实体经济的重要内容，是解决金融业 发展不平衡不充分问题的重要途径。普惠金融 是一个重大的实践问题，也是一个新兴的研究 领域，具有较强的理论性和性，必须进行 前瞻性的思考和研究，跟踪国内外普惠金融理 论和实践的最新发展，对标国内外先进理念、 理论和实践，从而有效推进普惠金融发展。近 年来，在党和福建省的引导 和有力推动下，福建省普惠金融发展势头较 好，但在普惠金融发展的广度、深度方面还有 较大提升空间。全省金融系统要提高站位，深 化认识，精准把握普惠金融发展的历史定位、 时代内涵和现实意义，深人践行新发展理念， 敢于创新探索，开创普惠金融发展新局面。

收稿日期：2018-12-26

作者简介：单强，男，现任中国人民银行福州中心支行、行长。

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提高生产率、増加投资、节约时间、降低成本 等，普惠金融发展对宏观经济发展可以做出重 要贡献。”普惠金融涉及的银行账户服务可以 便利居民进行储蓄，提高了储蓄率，为社会投 资稳定资金来源。中国的银行账户拥有率非常 高，79%的中国成年人拥有账户，重要原因是 开户便利。普惠金融的支付服务便利资金往 来，节约交易时间，降低了全社会的交易成 本，其结果是促进经济活动的高效运转。此 外，普惠金融在消除信息不对称性、培育中产 阶层方面发挥着积极的正向效应。当下，无论 从国际层面、国内情况还是金融机构自身发展 情况看，发展普惠金融都有其深刻的必然性和 内在要求：

(一）发展普惠金融已经成为全球共识。 在全球范围内，从国家层面上制定和实施普惠 金融发展战略已经成为普遍的共识。尤其是国 际金融危机之后，提高各国金融体系的稳定性 和普惠性已经成为全球性的议题。众多国际组 织如G20、世界银行、普惠金融联盟和亚洲开 发银行都在其成员国中推动普惠金融的发展。

全球金融系统稳定性、金融体系完整性上发挥 的作用；普惠金融在促进发展中国家和新兴市 场国家健康的、包容性的经济増长上所作出的 巨大贡献，并形成著名的《玛雅宣言》，号召 各国对普惠金融发展目标进行承诺并藉此推动 战略的实施。

(二）

发展普惠金融已经上升为国家战略。

中国特色社会主义进人新时代，2015年12月 正式印发《推进普惠金融发展规划 (2016—2020年）》，标志着发展普惠金融正式 上升为国家战略，这是金融业发展的新阶段， 也是高质量发展对金融业提出的新要求。改革 开放以来，中国业已形成大银行主导、中小银 行补充，保险、信托等各类型金融机构蓬勃发 展的较完善的金融体系，并为市场主体提供了 较为充分和丰富的金融产品和金融服务。尽管 我国已经具有较完善的金融体系，但目前金融 机构仍过多地倚重类项目、国有企业、大 型企业和高净值用户，而数量更为庞大的“三 农”和小微企业等长尾用户，金融获得性仍有 较大的提升空间。金融市场供需结构性失衡使 得低收人群体被排斥在金融体系之外，从而对 “包容性増长”提出挑战。经济合作与发展组 织（OECD)曾经归纳列出了 1990~2010年20 年间世界各国经济发展过程中未能解决好的三 个问题：贫困、失业和不平等。供需结构性失 衡的金融体系使得贫困和不平等加剧，不利于 经济的长期稳定和可持续増长。普惠金融是解 决这个问题的有力抓手，制定和实施普惠金融 战略在本质上就是要减少“金融扭曲”现象， 通过一系列机制设计，促使金融体系的服务能 触及社会各阶层尤其是低收人群体，从而更好 地发挥金融在扶贫减贫、能力建设、促进社会 公平和机会均等方面的重要作用。

(三）

发展普惠金融是金融领域贯彻党的

十九大精神的重要举措。党的十九大报告提出 了“中国特色社会主义进人新时代，我国社会

G20及其下属的全球普惠金融合作伙伴组织各 成员国，在2011年首届普惠金融合作组织论 坛上，达成了“应为各国制定或提升普惠金融 发展战略提供支持”的共识；世界银行在 2012年启动了普惠金融支持框架来为各国制 定和实施普惠金融国家战略提供系统性支持。 其中，最具影响力和代表性的是普惠金融联盟 倡议的《玛雅宣言》。普惠金融联盟于2009年 成立，总部设在吉隆坡，主要由发展中国家中 央银行、财政部和监管部门等成员组成，旨在 推动发展中国家和新兴市场国家发展普惠金 融，并交流和分享经验。中国人民银行和中国 银均是其成员。普惠金融联盟成员在墨 西哥举办第三届普惠金融论坛，讨论了以 下三方面的内容：普惠金融在増进人民权利和 改善生活中的重要性；普惠金融在提高各国及

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主要矛盾已经转化为人民日益増长的美好生活 需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾”的重 要论断。在金融领域，主要表现为金融服务需 求和供给的结构性问题突出，还未实现普及大 众、惠及百姓的目标，也就是前文谈及的供需 结构性失衡问题。目前多层次的金融服务体系 仍不健全，金融基础设施建设有待加强，商业 可持续性有待提升，传统的金融服务模式和技 术手段还不适应低成本、广覆盖的普惠金融发 展的要求。因此，提高贫困地区、边远地区金 融服务的可获得性，开展扶贫金融是发展普惠 金融的应有之义和重要内容，重点发展贫困地 区和老区普惠金融，不断提高金融服务的 覆盖率、可得性和满意度，让所有市场主体都 能分享金融服务的“雨露甘霖”。这是时代和 国家赋予金融业的使命和责任。

(四）发展普惠金融是金融机构必须探索 的审慎经营之路。对广大金融机构而言，发展 普惠金融不仅仅是一项重要的政治任务和社会 责任，同时必须意识到，普惠金融面对的也是 个潜力巨大的蓝海市场。总量层面的统计和微 观调查均显示，近年来金融机构信贷资源扎堆 投放于房地产行业以及类基建项目，造成 某些领域金融资源供给过剩，助长了地方 和国有企业的投资冲动，很大程度上推高了地 方债务和国有企业杠杆率，造成了系统性 风险的累积，目前主要热点城市的房价已经明 显偏高，部分地方的财政压力也开始凸 显，这都对金融机构自身的审慎经营和可持续 发展构成潜在威胁，也对国家的宏观审慎监管 提出了新的挑战。与此同时，我们也应该注意 到，小微企业贡献了 50%的税收、60%的

此将低收人群体纳人金融机构的服务对象， 往往会増强机构运营的稳定性，而且银行的 存款组合也会因为储蓄者的分散而变得更加 稳定。显然，金融机构若能在这片蓝海市场 中占得先机，就可能成为未来的“优等生”。

二、县域小微银行业金融机构在普惠金融 发展中的作用和定位

研究县域小微银行业金融机构在普惠金融 发展中的作用和定位问题具有很强的含 义。研究表明，农村信用社、农商行、村镇银 行等县域小微金融机构在普惠金融发展中发挥 着重要作用，甚至是主力军作用。

众所周知，小微企业是国民经济发展中的 薄弱环节，是普惠金融重点服务对象。由于小 微企业缺乏连续、完整、透明的财务信息和有 效抵押物，其融资问题一直是世界性难题。因 此，小微企业在生产经营过程中，往往会存在 较为明显的资金缺口，即：现实的金融服务尚 无法满足小微企业的资金需求，这就是著名的 “麦克米伦缺口 ”（Macmillan Gap)。麦克米伦 爵士被认为是现代金融史上第一个正视小企业 融资难题的人，1931年他在调研了英国的金 融体系和企业后，提交给英国一篇报告， 阐述了中小企业发展过程中存在的资金缺口问 题。其中，产生这个资金缺口最本质的原因是 信息不对称问题。

解决银企信息不对称是缓解小微企业融资 难的关键，现有文献中，依据银行对信息生产 处理技术，一般可以将贷款分为两大类型：一 是交易型贷款，该类贷款的发放和信息的生 产，主要依赖于贷款申请者所提供的财务报 表，银行运用风险评估模型和其他信息处理平 台进行决策，并采用抵押担保等手段降低信息 不对称程度，这类贷款所运用的信息一般较为 透明，为可易于量化、编码和传递的“硬信 息”；另一类型为关系型贷款，该类贷款的决 策和信息的生产，主要依赖于银行与企业之间

GDP、80%的就业岗位，不仅是吸纳就业的 “主力军”，更是激励创新、带动投资、促进消 费的“生力军”，是新时代中国经济可以倚重 的新动能之一。国外的研究也表明，普惠金融 服务的低收人群体对经济周期相对不敏感，因

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的长期接触积累，这类信息一般并不透明，不 涉及企业的财务信息，通常包含企业主行为、 信誉以及个人品行等难以具体量化和传递的 “软信息”，该类信息为银企之间的专有信息。

根据上述划分，现有研究一般认为，大银 行在交易型贷款方面具有比较优势，而小银行 在关系型贷款方面具有比较优势。首先，大银 行在处理“硬信息”方面具有规模比较优势， 但并不擅长处理难以量化和传播的“软信息”， 而在大银行中，关系型贷款有可能面临代理问 题，通常而言，与小企业有长期直接接触的贷 款经理掌握着相关的“软信息”，但“软信息” 在拥有大量层级的大型金融机构更加难以交流， 因此层级简单的小型金融机构具备更大的比较 优势。其次，若大银行同时从事交易型贷款、 其他零售服务以及关系型贷款，就有可能造成 “威廉姆斯型组织不经济”现象。此外，一些研 究从地理距离的角度探讨大银行的交易成本， 地理距离假说认为借贷双方的物理距离有助于 降低信息的搜集成本，特别是“软信息”需要 了解当地的风俗习惯以及相关企业的特定信息， 而大银行的总部一般设置在距离小企业较远的 地方，因此不利于“软信息”的搜集。

概而言之，在理论层面的研究中，小微 金融机构由于根植于当地的社会关系网络， 对开展关系型贷款业务具有明显优势，而大 银行在处理财务等“硬信息”方面具有规模 比较优势。

对福建省内9个设区市相关数据研究发 现，小微金融机构市场份额与小微企业发展有 明显的正相关关系，表明小微金融机构发展壮 大对小微企业的发展有明显的推动作用，这个 实证检验的结论具有较高含义。对福建省 内575户小微企业以及191家金融机构问卷调 查发现：小微企业的最大贷款来源是农信系 统；审批周期较短、对本地客户较为了解是小 微金融机构支持小微企业的主要优势。

基于理论和实证层面的研究，都可以充分 的证明，小微金融机构在支小支微方面具有比 较优势，福建省的金融统计数据也显示，县域 小微金融机构能够在其运营实践中，较为充分 发挥比较优势，重点聚集小微企业，而大银行 对小微企业的信贷投放热度明显低于小微金融 机构。目前这种银行业竞争格局或是各机构经 过十几年的充分市场竞争之后的理性选择。

小微金融机构在普惠金融发展中具有重要 作用和比较优势。任何脱离基层、脱离这种优 势的盲目“跨区经营”“混业经营”发展战略， 都会极大地増加运营风险。未来小微金融机构 的运营发展要充分利用根植基层的地缘、人 缘、机制优势，下沉服务，深耕基层，培育差 异化经营优势，针对小微企业信贷需求“短、 频、急”的特点，不断创新优化金融产品和服 务，探索积累适合本地特色、适合自身特点的 小额信贷管理运营技术，并最终成就为小微金 融领域的“百年老店”。

三、福建省普惠金融的实践

发展普惠金融是当下福建的理性选择。 作 为东南沿海省份，福建省内福州、厦门、泉州 等沿海各市得益于对外开放前沿阵地和地理优 势，经济社会发展较为充分，但内陆山区因受 交通和资源约束，经济发展长期落后于沿海地 区，部分山区县扶贫任务仍十分艰巨。近年 来，由于国内国际宏观经济环境较为严峻，沿 海地区数量占比庞大的小微企业受国际贸易摩 擦加剧、土地和用工成本上升等多重不利因素 的影响，转型升级压力大。当前推进金融扶贫 扶弱、支小支农工作迫在眉睫。

近年来，福建省人民银行系统积极贯彻中 央精神和战略部署，在人民银行总行、福建省 委省的指导下，将普惠金融发展列为首要 推动的重大决策。大力规范引导省内金融机构 聚焦“三农”、小微等国民经济发展中的薄弱 环节，积极践行普惠金融发展理念，补齐金融

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短板，不断优化“三农”和小微企业融资环境 和金融服务质量，为“再上新台阶、建设新福 建”提供了有力的金融保障。

(一）

省人民银行系统制订了普惠金融发展的实施意 见、工作任务清单，建立了普惠金融工作机 制，形成了较完整的框架。综合运用普惠 金融定向降准、支小支农再贷款和再贴现等货 币工具，激励金融机构将信贷资源投放到 普惠金融领域。鼓励农信社、农商行、村镇银 行等地方法人金融机构利用灵活的经营机制和 地缘优势，进一步巩固和发挥其在普惠金融发 展中的主力军作用；督促大型商业银行强化大 行担当，继续完善规范普惠金融事业部建设， 尽快将普惠金融事业部延伸设置到基层分支机 构，优化网点布局，完善经营机制，与地方法 人金融机构共同形成全方位、多层次、广覆盖 的普惠金融体系。

(二）

在全国印发《农村普惠金融服务点规范指引 (暂行）》，推进农村普惠金融服务点标准化、 规范化建设，截至2018年6月末，福建全省 升级改造农村普惠金融服务点757个，业务涵 盖基础支付、人民币现金兑换、金融需求预约 登记、农村电商、稳健型理财、农户信用信息 采集、金融宣传教育、社保资金缴交、养老金 领取等7大类15项，在“打通金融服务最后 一公里”、改善农村金融服务可得性方面发挥 着积极作用，目前该项目已经成为“全国样 板”，作为国家标准向全国推广应用。在社会 信用体系建设方面，加快推进小微金融机构、 类金融机构接人信用信息数据库，务实推进小 微企业及农户信用档案建设，目前全省累计为 11万户小微企业、602万户农户建档，有效地 辅助金融机构破解普惠金融业务推广中遭遇的 信息不对称难题。

(三） 加强普惠金融服务模式创新。联合

国开发计划署（UNDP)宁德市农村金融创新 试点项目，通过建立社会化综合服务机构 “民富中心”，探索基于农民专业合作社的金 性，将松散的农民专业合作社联合起来，孵 化和规范合作社发展，为社员提供农产品供 销及金融服务；全国林改第一县龙岩市武平 县在全国率先推出普惠制林业金融产品—

“惠林卡”，有效破解林农融资难、融资贵等难 题，受到林农的普遍认可，实现了森林资源变 资产、资产变资本，探索出了一条“绿水青山 就是金山银山”的便捷可行的路径；宁德市推 出的“海上•移动银行”和“垄上•背包银行”， 将基本的金融服务有效延伸向海上养殖现场、 偏远山区，相关经验做法被世界银行（World

融创新在推动农村普惠金融发展方面的可行 推动普惠金融机制组织创新。福建

Bank Group)和中国人民银行合作的工作报 告——

《全球视野下的中国普惠金融：实践、 (四）

加快数字化普惠金融产品的开发推

经验与挑战》收录。

广。规范引导福建辖内兴业银行、农业银行、 省联社、民生银行等机构以金融科技为支撑， 借助模型设计、数据积累，依托大数据处理、 云计算等一系列数字技术，开发推广“惠农e 贷”“福e贷” “数据网贷”“微信贷” “云快 贷”的数字普惠金融产品，利用信息集成优 势，实现对客户的“精准画像”，使普惠金融 突破时间和空间的以及基层网点的制约， 克服农村地区信用信息缺失的壁垒，降低了运 营成本，提升了触达能力，探索开拓出了一条 金融科技助力普惠金融发展新路径。

(五）

突出做好服务乡村振兴战略和金融

加强普惠金融基础设施建设。率先

支持小微企业的工作。福建省在深人推进普惠 金融工作的过程中，积极主动贯彻精神和 人民银行总行的要求，注重服务于乡村振兴战 略，注重加大对小微企业、民营企业等薄弱环 节的支持力度。目前，在全省各级金融机构的 共同努力下，低收人群体的金融可得性在不断

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提高，金融支农支小力度在持续加大，截至 2018年12月末，福建省涉农贷款本外币余额 1.2万亿元，当年新増270亿元，其中直接支 农的农户贷款余额4131亿元，同比増长14%; 全省小微企业本外币贷款（含个体工商户和小 微企业主经营性贷款）余额11823亿元，同比 増长7%。

整体而言，福建省普惠金融工作推进机制 好、方法多、力度大、见效快，但与要 求、人民的期许相比仍存在一定差距，亟需全 面系统地予以分析应对。福建省山海资源丰 富，绿水青山好空气，这些都是发展现代农 业、生态农业的有利条件。福建有为数众多的 小微企业、稳健运营的金融体系、雄厚的民间 资本和敢拼会赢的创业精神。可以说，福建 具备了发展好普惠金融的战略空间和比较优 势，未来发展潜力不可估量。但普惠金融从 某种意义上来说毕竟还是一个新事物、新理 念，其发展壮大必然是一个循序渐进的过程。 这其中，各参与方难免会遇到认识和实践上的 偏差。在普惠金融的具体实践中，主要存在以 下突出问题：

一是对普惠金融的内涵理解存在偏差。部 分金融机构甚至将普惠金融错误地理解为“慈 善”活动，由此导致部分机构在行动上的观望 畏难，落实上不主动、不到位，这与国家 战略意图严重不符。普惠金融虽然是面向困难 群体的金融模式，但普惠金融绝不是简单的慈 善，而是当下金融机构面对的一片“蓝海”。

二是大型商业银行在普惠金融发展上仍存 薄弱环节。与农信系统相比，受历史传承、发 展战略等因素影响，大型商业银行在普惠金融 发展上存在诸多薄弱环节。国有大行分支机构 设置和营业网点分布不均衡，过多集中在经济 发达的市、县，而在广大农村地区或欠发达的 县城网点覆盖严重不足，“最后一公里” “最后 十公里”问题长期难以解决。

三是普惠金融的社会支撑体系还不完善。 长期以来，普惠金融的社会支撑体系建设滞 后、制度体系不完善，尤其是农村产权的评 估、流转和登记等制度缺失，严重制约了农村 产权抵押贷款的投放。在“两权”抵押贷款试 点中，普遍反映，农地经营权和农房财产权流 转不畅和处置困难是困扰“资金下乡”的主要 因素。

四是涉农保险普惠发展还不充分。保险是 普惠金融实践的重要领域，“三农”保险的发 展对于农村经济社会安全网的构建具有重要意 义。我们在工作实践中发现，当前保险普惠发 展不充分，是普惠金融体系中的明显短板，主 要原因是商业保险公司承保成本过高，导致保 险公司展业意愿不强。归根到底是财政资金对 涉农保险补贴较低，使得涉农保险财务不可持 续，故亟需优化财政支出结构以纠正农村保险 “市场失灵”。

四、进一步深入推动普惠金融发展的 体系设计

普惠金融战略，功在当下，利在千秋。普 惠金融对改善弱势群体生活、増进全社会福利 水平、増强金融体系的稳定性和完整性具有重 要意义，对于实现“两个百年目标”具有很强 的现实价值。体系设计的根本要求就是， 进一步提高站位，深化认识，精准把握普惠金 融发展的历史定位、时代内涵和现实意义。以 *新时代中国特色社会主义思想为指导， 深人践行新发展理念，在《推进普惠金 融发展规划（2016—2020年）》具体指引下， 敢于创新探索，突破既有框架，开创普惠金融 发展新局面。

(一）公共部门要继续加大对普惠金融的 支持力度。公共部门的支持是普惠金融得以持 续深人发展的保障。央行、金融监管部门和财 政部门应进一步加强对普惠金融工作的引导和 支持，综合利用工具“奖优惩劣”。央行

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要加大货币支持力度，综合运用普惠金融 定向降准、支小支农再贷款和再贴现、公开市 场操作、中期借贷便利等货币工具，激 励金融机构将信贷资源投放到普惠金融领域。 监管部门要实行差异化监管，适度提高 不良贷款容忍度和核销效率、调整风险权重 系数等，提高普惠金融业务的风险包容度。 财政部门要増强财税支持力度，通过财 政贴息、财政补贴、税收优惠、专项基金资 助等多种措施，降低金融机构普惠业务经营 成本和经营风险。

(二）

强化责任担当。各类金融机构是推进普惠金融 的主体，金融机构要科学认识普惠金融的内 涵，讲政治、识大局，牢固树立“金融为民” 的理念。普惠金融战略实施重点在于立足“商 业可持续原则”，提高“长尾”群体的金融服 务可得性。其中，要尊重市场在金融资源配置 中的决定性作用，注重实现经济效益与社会效 益的有机统一，同时各金融机构要敢于让利， 为解决社会难点和民生痛点有所担当。大型商 业银行要注重整合好自身的技术优势和资金优 势，继续探索数字普惠金融发展新路。地方法 人金融机构要进一步发挥好地缘优势，立足当 地，推出一批“接地气”的普惠金融产品。保 险公司要加强基层调研，密切跟财政部门的关 系，积极争取财税支持，创新普惠险种， 发挥好稳定器和安全网效应。

农村产权评估、登记和流转等服务机构，完善 确权、评估、登记、交易等操作规范，为农村 产权抵押处置营造良好的运行环境。要大力推 动性融资担保体系建设，建立稳固的风险 资金补偿机制，减轻性融资担保公司经营 压力。

(四）加强对普惠金融的监测和规范，牢 牢守住不发生区域性、系统性风险的底线。虽 然普惠金融服务的对象是低收人群体，预期回 报率不高，且面临着客户合格抵质押物不足、 生产经营风险等问题，但国际上的实证研究表 响。在普惠金融的实践过程中，既要鼓励创 新，提高风险容忍度，也要密切监测分析普惠 金融领域动态情况，加强对普惠金融的指导和 规范，把握好普惠发展与风险收益的平衡，牢 牢守住不发生区域性、系统性金融风险的底 线，保障普惠金融持续稳定健康的发展。参考文献：

[1] 贝多广，李焰.普惠金融：中国金融发展的新 阶段[M].北京：中国金融出版社，2016.

[2] 焦瑾璞，王爱俭.普惠金融：基本原理与中国 实践[M].北京：中国金融出版社，2015.[3] 中国人民银行福州中心支行课题组.小微银行业金融机构与小微企业发展---基于问卷调查与计量检验的分析框架[J].福建金融， 2018,（8).

各类型金融机构要进一步深化认识， 明普惠金融并不一定会对金融稳定产生负面影

[4] Hanning,Alfred,and Stefan.Financial Inclusion (三） 完善普惠金融的社会支撑体系，优

and Financial Stability:Current Policy Issues[R].

化普惠金融发展环境。要完善信息共享协调机

ADBI Working Paper Series,2010.

制，打通各部门间的信息壁垒，尽快统一数据

[5] Berger，A.N.，Udell，G.F.，Small Business Credit

标准与格式，打破数据资源部门间的“信息孤

Availability and Relationship Lending:The Im­

岛”格局，整合散落在金融机构、工商、税

portance of Bank Organizational Structure[J].E-

务、公用事业单位等部门的信用信息资源，为

conomic Joumal，vol.112，pp:32—53,2002.

普惠金融服务奠定信息基础，破解信息不对称 难题。要尽快完善农村产权的评估、流转和登 记等制度，健全农村产权抵押担保体系，建立

(责任编辑：吴湧超)

(责任校对：吴湧超王勉)

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