我国P2P网贷平台发展现状及问题研究_程骏俊

网络出版时间：2015-06-02 09:23网络出版地址：http://www.cnki.net/kcms/detail/14.12.F.20150602.0923.020.html2015年05月(上)电子商务我国P2P网贷平台发展现状及问题研究程骏俊（河南大学 经济学院，河南 开封 475001）摘要：P2P网贷是一种借助网络技术而发展的新型金融服务模式，其性质属于小额民间借贷，由于其依托互联网技术，在网贷平台上注册简单，手续方便，经营灵活，而对银行业形成了有益补充。近几年我国P2P网贷平台迅猛发展，已经成为互联网金融行业一支较强的生力军，但由于个人信用体系不健全，相关法律制度不完善，监管制度的缺失，P2P网贷平台中倒闭，跑路现象时有发生，作为新兴的金融服务行业，我们要肯定其互联网金融创新及对经济发展的贡献，同时要分析其存在的问题，为整个行业健康长久的发展提供可行性建议。关键词：P2P网贷；民间借贷；监管中图分类号：F276 文献标识码：A 文章编号：1671-1009（2015）09-0032-01一、我国P2P网贷平台发展现状P2P网贷平台在国外也算是个新兴事物，但其发展态势并没有国内这么迅猛。究其原因，主要一点在于国外的金融体系较为发达，企业融资尤其是小微企业的资金来源并不如国内这样单一。Lending Club的成功上市是P2P领域的一个里程碑事件，其将对包括中国在内的全球互联网金融业产生积极的示范作用。根据第一网贷平台资料，截止2015年4月底，纳入中国P2P网贷指数统计的P2P网贷平台为2508家，未纳入指数、而作为观察统计的P2P网贷平台为109家，另外，观察了其余208家P2P网贷平台，三者共计1626家P2P网贷平台。像陆金所、人人贷、惠卡贷、宜信贷等都属于比较知名的P2P网贷公司了。（一）P2P网贷平台发展特点1、P2P平台数量增长迅速由于层面对普惠金融的支持，P2P行业的准入门槛低，及民间个人及小微企业的融资需求，造成这两年P2P网贷平台的高速增长态势。从2013年到2014年，网贷平台呈现爆发式增长，截止2015年4月，我国网贷平台数量达到2508家，年均增幅接近200%。2、平台注册资金没有明确的法律要求中国P2P网贷平台的单位注册资本有1300多万元，但是单个平台注册资本金大小不一，有的网贷平台只有100万元，而有的则达到上亿元，例如注册资本少的像拍拍贷有100万，然而多的像陆金所则有8亿元。3、网贷平台的交易量大大部分网贷平台的平台成交额在一亿元以内，不少网贷平台的规模已经很大了。2014年上半年76%的网贷平台成交额在一亿元以内。（二）P2P行业发展类型1、以拍拍贷为首的传统类型在传统类型中，P2P平台只作为中介方存在，为借款人和投资者提供资金融通，借款人通过网贷平台发布相关的借款信息，投资者根据借款信息进行相应投资。拍拍贷平台通常采取一个投资者对应多个借款人的形式开展平台业务，投资者通过竞标确定借款利率，借款人按月还本付息，这样运作可以降低投资者的风险。这种平台类型只有具备一定用户客源才能获利，拍拍贷的成功就是因为它建立的时间长，积累的客户多。2、以陆金所为首的担保类型此种类型有两种担保方式，一种是网贷平台通过引入第三方机构对平台项目的风险进行审核，为投资者提供本金担保，网贷平台给第三方机构一定的渠道费和担保费，其只作为中介提供信息服务不负责处理坏账，不承担投资人的资金风险，典型代表是陆金所和人人贷；另一种是网贷平台自己担保，通过提取风险准备金为相关的坏账进行担保，一旦出现逾期情况，投资人可以将债权相应的本金和利息转让给网贷平台。目前此种类型适合我国互联网金融的发展，大部分网贷平台按此类型发展。二、P2P网贷平台存在的主要问题我国P2P行业这几年得到了迅猛的发展，但过快的发展也带来许多问题，分析其存在的问题，对于行业健康发展有重大意义。截止到2013年，全国有74家网贷公司出现倒闭及卷款出逃现象，涉及金额高达23亿元；到2014年，这更是出现了递增趋势，截止2014年6月底，已有40多家网贷公司倒闭或出逃。这种现象表明，32 2015.05上品牌网贷行业存在很严重的问题，我们必须分析P2P行业中存在的问题，才能找到解决问题方案。（一）小平台和大平台两级分化严重近年来网贷平台数量呈现高速增长态势，数量众多的网贷平台中，小规模的网贷平台占据大部分，在所有倒闭或出逃的网贷平台中，小平台也占多数，而像美国的LendingClub中国的宜信这样的大平台却是不断的发展壮大，LendingClub都已经成功上市，充分说明了大平台越来越强的趋势。小平台高速增长的一个重要原因就是目前网贷平台的设立缺少准入的门槛，小平台由于专业团队缺乏、运营管理经验不足、资本支持不够，很容易走向破产，众贷网成立不足一月就破产的事例在网贷行业已不是稀奇之事。（二）信息披露及安全方面存在问题目前大多数网贷平台自身的财务状况不向社会披露并不披露，即使有部分网贷平台公布了其逾期贷款的情况，投资人也并不能据此判断公司的坏账率、平台流动性等关键性决策指标；另外有些P2P网贷公司为了吸引风投，故意隐瞒借款人信息进行虚假披露，故意夸大风险投资资金，虚抬公司实力。作为网贷平台公司，其也应该像上市公司一样详细披露财务状况信息，满足投融资双方对网贷平台的知情权。同时，做好投融资双方的信息的保密工作，不得随意泄露，加强信息安全保护。三、对我国P2P网贷平台行业的建议我国目前的P2P网贷行业处于门槛低、标准低、监管差的状态，这种混乱无序的局面造成目前众多网贷公司的倒闭或者卷款跑路现象。2014年12月份美国的P2P网贷公司Lending Club在美国上市，其获得这么成功的发展与其一开始就十分尊重被积极接纳监管，其与2008年3月就主动申请在SEC注册并进入静默期，随后在10月获得SEC认证重新开业，成为第一家按SEC安全标准提供个人贷款的企业。这对我国监管层提供了有益的参考。对P2P行业的监管，应该采取行业自律与外部监管相结合。（一）行业自律组织建设目前我国许多地方都在尝试建立P2P行业协会，像温州、成都等地区已经成立了民间借贷服务中心。通过成立P2P行业协会，将P2P网贷平台纳入该协会，并且在民间借贷中心对其借贷业务进行风险等级划分，进行自律化管理，使P2P网贷平台交易更加公开化、透明化、规范化。行业协会可以考虑成立行业协会共同基金来应对网贷公司风险。（二）外部监管的建设确立系统的法律法规建设使P2P监管有法可依。推动建立P2P网贷信用评级体系，将P2P网贷平台的数据和央行个人征信系统结合，提高民间借贷的安全性，对个人及小微企业的信用级别不同提供贷款额度也不一样，同时对平台也建立一套信用评级体系，信用级别高的网贷平台将会吸引到更多的会员。作者简介：程骏俊（1990-），男，汉族，河南省新县人，学生，硕士，河南大学经济学院金融学专业。参考文献：[1]雷舰.我国P2P网贷行业发展现状、问题及监管对策[J].国际金融,2014,8.[2]张正平,胡夏露.P2P网络借贷:国际发展与中国实践[J].北京工商大学学报,2013,2.